Para los bancos que están considerando cuándo conectarse en tiempo real carriles de pago – y para aquellos que ya conectado de modo que Los pagos instantáneos deben recibirse, no enviarse; el fraude sigue siendo el gran problema.
Al momento de escribir este artículo, al menos en los Estados Unidos, hay mucho interés por parte de empresas y consumidores en los pagos instantáneos. PYMNTS Intelligence descubrió a principios de este año que, como se detalla en el informe “¿Siguen existiendo desafíos que frenan la adopción de pagos instantáneos en Estados Unidos? » El 68% de las empresas planea utilizar pagos instantáneos a través del servicio RTP o FedNow® en los próximos dos años.
Este mes, el banco central dijo que había poco más de 1.000 instituciones financieras (IF) participantes. con el servicio FedNow. EL Listas de sitios de la cámara de compensación Más de 600 IF participantes. En el tercer trimestre de este año, la actividad de pagos trimestrales de la red RTP® experimentó un crecimiento en volumen del 7% y un aumento en valor del 27%, año tras año, para alcanzar un respectivo 87 millones de transacciones y 69 mil millones de dólares (los volúmenes de FedNow y otras estadísticas aún no se han publicado).
Pero: hay más de 11.600 IF en Estados Unidos, lo que indica cuán relativamente La adopción de pagos instantáneos ha sido silenciada. Alrededor de un tercio de los bancos encuestados por Información sobre PYMNTS dijeron que creían que sus sistemas existentes podrían no poder para gestionar solicitudes de pago instantáneo.
Y no sorprende que el fraude sea una preocupación importante. De hecho, El 36% de las IF admiten no saber cómo procesar solicitudes de reembolso de víctimas de transacciones fraudulentas autorizadas. Contrariamente al viejo dicho sobre los obsequios, para los IF, puede ser mejor recibirlos. daral menos por ahora: En un estudio del Consejo de Pagos Más Rápidosentre el 70 y el 80% de las instituciones financieras de Estados Unidos estiman que podrán recibir pagos instantáneos para 2028; aproximadamente la mitad de ese porcentaje dice lo mismo sobre el envío de pagos instantáneos.
La promesa está ahí: en una entrevista con Karen Webster, Drew Edwards, director ejecutivo de Ingo Payments, dijo que “el acceso instantáneo a la cuenta bancaria de un consumidor, ya sea a través de la tarjeta o a través de RTP o FedNow: es una mejor experiencia que el efectivo.
¿Dónde está la responsabilidad?
El debate sobre la responsabilidad continúa y la incertidumbre tiende a reproducirse dudas, particularmente con respecto al fraude de pagos push autorizados (APP). En el Reino Unido, la responsabilidad fue atribuida a los bancos y EL empresas de pago. A partir de la semana pasada, estas organizaciones deberán reembolsar a las víctimas de APP hasta £85.000 ($111.000). Los bancos pueden colocar un cuatro dias suspender transacciones que parezcan sospechosas.
Tal como fue presentado al Senado durante el verano, el Ley de protección al consumidor contra estafas de pagosLos bancos estarían obligados a reembolsar a los clientes por transacciones fraudulentas, incluso si esas transacciones de persona a persona (P2P) hubieran sido autorizadas por el consumidor.
Se reconoce que las tecnologías avanzadas pueden ayudar a combatir el fraude más rápidamente, en particular a medida que despega la banca abierta. Información sobre PYMNTScomo se detalla aquí, muestra que, si bien muchas instituciones financieras todavía dependen de equipos internos para desarrollar herramientas de prevención de fraude, les esperan tecnologías avanzadas de inteligencia artificial (IA) y aprendizaje automático (ML).
Los obstáculos a los que se enfrentan los bancos podrían tardar algún tiempo en disiparse disminuir — donde la confianza inicial en los pagos instantáneos está vinculada a varios ecosistemas/casos de uso cuando las partes se conocen claramente. Pero a medida que avancen las tecnologías y la gestión de riesgos se ajuste a la velocidad de los propios pagos, la comodidad aumentará, aunque puede llevar algún tiempo.
En promedio, las instituciones financieras desarrollan internamente el 48% de las tecnologías que utilizan para combatir el fraude, como las alertas de transacciones de los clientes. Mientras tanto, solo el 14% de las instituciones financieras desarrollan tecnologías de inteligencia artificial y aprendizaje automático antifraude internamente debido a los costos y la experiencia involucradas. Pero a medida que la IA y el ML se convierten en herramientas estándar para la protección avanzada contra el fraude, el 70% de las instituciones financieras dependerán de soluciones de terceros para aprovechar el ML y la IA. Y puntuaciones de fraude proporcionadas por los procesadores de pagos.
