FedNow, el servicio de pagos instantáneos de la Reserva Federal de EE. UU., entró en funcionamiento en julio de 2023. Ahora, 15 meses después, las tasas de adopción han sido impredeciblemente lentas, particularmente cuando se trata de bancos capaces de enviar pagos FedNow.
Antes de analizar los desafíos de enviar y recibir pagos de FedNow, he aquí un vistazo a algunos de los datos detrás de las tasas de adopción:
- Sólo unas 900 instituciones financieras se han conectado a la red FedNow, una fracción de las 8.000 empresas que la Reserva Federal ha declarado como objetivo.
- Casi el 60% de las instituciones financieras que participan en FedNow pueden recibir pagos, mientras que sólo el 40% de las empresas se han registrado para enviar pagos.
- Los bancos conectados a la red FedNow varían en tamaño desde menos de 500 millones de dólares hasta más de 3 billones de dólares en activos.
- De los participantes de FedNow, el 78% son bancos comunitarios y cooperativas de crédito.
Hay varias razones por las que las empresas pueden dudar en participar en FedNow. El servicio enfrenta la competencia de la plataforma RTP de The Clearing House, que se lanzó mucho antes de que FedNow entrara en funcionamiento. Además, los bancos pueden retrasarse debido a las tarifas asociadas con la participación en FedNow. Los bancos deben pagar $25 por mes por número de tránsito para utilizar el servicio, más $0,045 por tarifa de transferencia cobrada al remitente y $0,01 por mensaje RFP, cobrada al solicitante. La Reserva Federal también cobra una comisión de gestión de liquidez de 1 dólar por transferencia.
Otra razón por la que las empresas pueden mostrarse reacias a unirse a FedNow es que el nuevo sistema de pagos presenta una serie de desafíos, tanto en el envío como en la recepción de pagos. A continuación, describí cinco desafíos que enfrentan las instituciones financieras al aceptar pagos de FedNow y cinco desafíos que enfrentan al recibir pagos de FedNow, junto con estrategias para superar cada obstáculo.
Desafíos para aceptar pagos de FedNow
1. Validación de transacciones en tiempo real
Las empresas pueden tener dificultades para validar instantáneamente los pagos entrantes, especialmente dada la necesidad de verificar NSF y fraude, y garantizar el cumplimiento, todo en tiempo real.
Para combatir esto, las empresas pueden implementar sistemas de validación automatizados para verificar la exactitud, autenticidad y cumplimiento de las transacciones de pago en tiempo real. También pueden utilizar herramientas de inteligencia artificial para detectar fraudes y ayudar a los bancos a validar transacciones sin intervención humana. Además, deberían mejorar sus sistemas de cumplimiento ALD para realizar controles oportunos.
2. Gestión de disputas de clientes
Las disputas de los clientes son siempre un dolor de cabeza cuando se trata de facilitar pagos. Y con los pagos instantáneos, las disputas de los clientes pueden ser aún más problemáticas. Esto se debe a que los pagos instantáneos reducen el tiempo necesario para resolver disputas, ya que los fondos se transfieren de inmediato.
Los bancos deberían crear canales exclusivos de atención al cliente y comunicar claramente el proceso de resolución de disputas a los consumidores. Además, los bancos deben crear procedimientos de comunicación sólidos con otros bancos de la red FedNow para resolver rápidamente cancelaciones y otros problemas.
3. Gestionar un gran volumen de pagos
Si crece la adopción de FedNow, los bancos necesitarán procesar mayores volúmenes de pagos a medida que más clientes utilicen la nueva vía de pago. Este aumento podría sobrecargar los sistemas existentes (especialmente si no están optimizados para el procesamiento 24 horas al día, 7 días a la semana con grandes volúmenes) y, en última instancia, provocar retrasos en los pagos.
Para superar este problema, los bancos deben evolucionar su infraestructura de procesamiento de pagos adoptando soluciones en la nube y asegurándose de tener suficiente ancho de banda para manejar grandes volúmenes de transacciones, especialmente durante las horas punta.
4. Garantice el cumplimiento en tiempo real
Al igual que lo hacen con los pagos ACH, los bancos deben asegurarse de cumplir con los requisitos reglamentarios, incluidos KYC, AML y otras regulaciones. Este es un desafío adicional con los pagos de FedNow, ya que las comprobaciones y la documentación de cumplimiento deben completarse en tiempo real.
Los bancos pueden aprovechar la automatización de las comprobaciones de cumplimiento e integrar herramientas de seguimiento en tiempo real en sus operaciones para garantizar el cumplimiento de los pagos entrantes sin retrasar la transacción. Al igual que con cualquier capacitación sobre cumplimiento, las empresas deben asegurarse de que la capacitación de sus oficiales de cumplimiento esté actualizada. Afortunadamente, existen varias soluciones regtech, incluida ComplyAdvantage, TruliooY Fenergodisponible para ayudarte.
5. Cree una experiencia de usuario fluida
En la era digital actual, los consumidores no sólo están acostumbrados a recibir cosas al instante, sino que lo esperan. Dado que los pagos instantáneos son la norma, cualquier retraso o problema en la recepción de fondos podría crear una mala experiencia de usuario y empañar la marca del banco.
Para garantizar la mejor experiencia de usuario, los bancos primero deben invertir en una interfaz fácil de usar. La comunicación transparente y oportuna también es esencial. Las empresas deben ofrecer notificaciones en tiempo real y garantizar que los clientes tengan fácil acceso a su historial de transacciones.
Desafíos del envío de pagos FedNow
1. Garantizar una liquidez adecuada
Con el reciente aumento del escrutinio sobre la liquidez adecuada, es esencial que los bancos se aseguren de tener fondos suficientes. Con los pagos instantáneos, los bancos deben tener suficiente liquidez en todo momento, incluso durante los fines de semana y fuera de horario.
Para superar este problema, las empresas pueden implementar sistemas de monitoreo de liquidez en tiempo real y utilizar los servicios de gestión de liquidez de la Reserva Federal. Los bancos también deberían implementar controles internos para mantener y gestionar eficazmente sus reservas de efectivo.
2. Mantener disponibilidad 24 horas al día, 7 días a la semana
Este es quizás uno de los mayores problemas para los bancos que buscan enviar pagos de FedNow. Dado que FedNow opera las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los bancos deben asegurarse de tener la infraestructura y el personal adecuados para respaldar las operaciones en curso. Esto puede ser un verdadero dolor de cabeza para las instituciones más pequeñas, que carecen de los recursos para respaldar dicha disponibilidad.
Para cumplir con los requisitos de disponibilidad, los bancos pueden adoptar sistemas de procesamiento automatizados, utilizar soluciones basadas en la nube para mantener sus operaciones escalables y asociarse con proveedores externos que ofrezcan soporte de pago las 24 horas, los 7 días de la semana. Además, las empresas deben realizar un mantenimiento regular del sistema fuera de las horas pico para garantizar que no interrumpan las operaciones.
3. Garantizar la protección y la seguridad contra el fraude
Al igual que recibir pagos instantáneos, aceptar pagos instantáneos no les da a los bancos mucho tiempo para identificar y detener transacciones fraudulentas. Esto aumenta el riesgo de pérdida.
Los bancos pueden agregar una capa de protección implementando sistemas de monitoreo de fraude en tiempo real para detectar actividades sospechosas utilizando inteligencia artificial y aprendizaje automático. Además, las empresas pueden implementar métodos avanzados de autenticación de consumidores y exigir capacitación continua en prevención de fraude para el personal para mitigar aún más los riesgos.
4. Gestión de errores de pago de clientes
Con los pagos instantáneos, no tienes mucho tiempo para corregir errores. Cuando los consumidores determinan el monto del pago o envían fondos al destinatario equivocado, pierden la capacidad de corregir errores. Esto no sólo podría generar insatisfacción en los clientes sino también generar pérdidas financieras.
Afortunadamente, existen formas de mitigar estos errores. Los bancos pueden agregar pasos de confirmación en la interfaz de usuario que requieren que los usuarios verifiquen los detalles del pago antes de enviar la transacción para su procesamiento. Igualmente importante es informar a los clientes sobre la firmeza de los pagos en tiempo real y proporcionarles un proceso claro para abordar los errores.
5. Crear interoperabilidad con otras redes de pago
Al igual que con otros canales de pago, los bancos deben asegurarse de que sus sistemas sean compatibles con otros sistemas. Los bancos deberían crear un sistema que no sólo sea compatible con FedNow, sino también con otros sistemas de pago en tiempo real, incluido el RTP de The Clearing House.
Para garantizar la compatibilidad, los bancos pueden invertir en plataformas de pago unificadas que integren múltiples vías de pago. Además, a las empresas les puede resultar útil participar en los esfuerzos de desarrollo de estándares de la industria para ayudar a dar forma al debate sobre la compatibilidad y la funcionalidad.
Foto por David Clarke seguro desempaquetar
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