¿Por qué es ISO 20022 en este momento?
La armonización económica global sigue siendo una ambición central para las economías más grandes del mundo. El G20 presentó un marco de objetivos de rendimiento para acelerar la velocidad de los pagos, mejorar la transparencia, expandir el acceso y reducir el costo de las transacciones de transmisión cruzada. Si bien los servicios financieros se alinean en torno a estos objetivos, ISO 20022 se ha convertido en la norma fundamental para apoyarlos.
A diferencia de los formatos de mensajería hereditarios que se basan en datos limitados y no estructurados, ISO 20022 presenta un formato de mensajería estructurado y rico que permite intercambios de información mucho más significativos. Permite a las instituciones financieras enviar datos más precisos, completos y legibles entre sistemas. Este estándar no solo beneficia a los bancos: capacita a las empresas, reguladores y proveedores de tecnología para procesar e interpretar datos financieros con una precisión mucho mayor.
Aunque ISO 20022 ha estado disponible durante años, se acerca rápidamente un punto de inflexión. En noviembre de 2025, los Swift Cross Bordes y los informes más el mandato (CBPR +) entrarán en vigor, lo que requiere que todos los mensajes de pago de Forcer cumplan con ISO 20022. No es simplemente una mejor práctica de la industria: es un cambio obligatorio que tendrá un impacto en las instituciones en todos los niveles del ecosistema de pago.
¿Qué sucede si los bancos no actúan a tiempo?
La tasa de adopción actual cuenta una historia edificante. A principios de 2025, alrededor del 35% del mercado mundial implementó los requisitos de CBPR +. Si bien los principales bancos mundiales y la infraestructura del mercado financiero ya están en línea, muchas instituciones más pequeñas y medianas, y sus clientes corporativos se quedan atrás. Esta adopción retrasada ralentiza la capacidad colectiva del sistema para capitalizar completamente las ventajas de ISO 20022.
Los riesgos son reales. El incumplimiento de la fecha límite significa dependencia continua de formatos de mensajes heredados como MT103, que siempre puede funcionar a corto plazo, pero puede requerir soluciones de derivación de conversión. Estas herramientas de traducción pueden ser costosas, sujetas a errores e insostenibles con el tiempo. Además, eliminan muchas de las ventajas que ISO 20022 está diseñada para proporcionar, como el procesamiento correcto y la transparencia de los datos.
Las instituciones que retrasan también el riesgo de sanciones regulatorias, daños de reputación, interrupciones operativas e insatisfacción del cliente. Quizás más preocupantes, los adoptantes tardíos podrían encontrarse con oportunidades de ventaja competitiva, mientras que las instituciones más ágiles y posibles están comenzando a ofrecer servicios enriquecidos y en tiempo real impulsados por datos estructurados.
Un desafío clave es la infraestructura de back-end. Muchos bancos continúan operando con sistemas básicos heredados o aún no han recibido actualizaciones que ISO de sus proveedores de tecnología. Esto significa que su capacidad para procesar, almacenar y validar los mensajes ISO 20022 a lo largo del ciclo de vida de una transacción se ve comprometida. No es suficiente para cumplir con el perímetro, se requiere una capacidad completa y final para salir.
¿Cómo pueden las instituciones financieras transformar el cumplimiento en una oportunidad?
Las instituciones que consideran ISO 20022 como una oportunidad, no solo una carga de conformidad, ya constituyen los conceptos básicos de una transformación más amplia. Con datos estructurados y estandarizados, los bancos pueden mejorar considerablemente sus algoritmos de detección de fraude, reducir los falsos positivos de la detección de sanciones y ofrecer detalles de transacciones más ricos a los clientes comerciales. Esto da como resultado una reconciliación más rápida, mejorando la visibilidad de la liquidez y un mejor control operativo.
Para prepararse, las instituciones deben adoptar un enfoque estructurado:
- Auditar los sistemas internos para identificar las brechas de preparación a través del procesamiento de pagos, la conciliación, el almacenamiento de datos y las herramientas de relación.
- Alcance los vendedores y los socios fintech para garantizar la entrega oportuna de versiones de acuerdo con ISO 20022.
- Entrene y educe a los equipos internos sobre la mensajería estructurada, los riesgos de cumplimiento y el impacto operativo.
- Trabaje en estrecha colaboración con empresas de empresas para coordinar planes de transición, formatear mensajes e integración aguas abajo.
Al actuar ahora, los bancos también pueden liderar por el frente. Pueden ayudar a guiar el mercado a través de la complejidad de esta transformación, posicionándose como asesores de confianza para los clientes y contribuyentes al progreso de la industria. Las instituciones que tomen este camino se beneficiarán de una posición competitiva más fuerte, no simplemente porque están en conformidad, sino porque están mejor equipadas para el futuro rico en datos financieros.
Ha pasado el tiempo de cumplimiento pasivo. ISO 20022 no es solo una caja regulatoria, es raro que los bancos lideren la innovación en la infraestructura financiera. Aquellos que actúan ahora obtendrán una ventaja competitiva en velocidad, confianza y conectividad global. Esperar es el riesgo real.