Una fecha límite inminente del 30 de septiembre establecida por un decreto ejecutivo Para digitalizar los desembolsos del gobierno federal, Una decisión que afecta $ 175 mil millones en pagos el año pasado, presenta un formidable, Pero crítico, Desafío para las agencias federales.
El mandato, emitido por el presidente Donald Trump, tiene como objetivo inaugurar una nueva era de pagos del sector público, para alejarse de los cheques en papel más pesados con rieles digitales, como depósito directo, tarjetas de crédito y pagos con tarjeta de crédito y carteras digitales, con el objetivo final de allanar el camino para las transferencias de tiempo real.
Pagos de Ingo Presidente y Operación Jefe Pico oxidado Pymnts dijo que las agencias federales “deberían modernizar sus sistemas de pago … y que el calendario es bastante apretado”.
Incluso las principales entidades del sector privado ágil, como las compañías de seguros, a menudo requieren un año o más para tales implementaciones, dijo. El gobierno federal se enfrenta a un conjunto único de desafíos, comenzando con una diferencia de datos fundamental, porque muchos destinatarios que actualmente reciben cheques solo pueden tener un nombre y una dirección postal física en el archivo.
Si bien el gobierno ha avanzado en la activación del depósito directo a través del sistema ACH, la transición con éxito de muchos destinatarios, dijo una sustancial “cola larga”, dijo Pickering.
Este segmento incluye a menudo debido a Una variedad de Razones. Estos incluyen la falta de datos de contacto digital, no tener una cuenta bancaria tradicional con un número de enrutamiento ACH o tener una cuenta prepago donde el número de enrutamiento no sea fácilmente accesible. Para algunos, una cuenta bancaria simplemente no existe en absoluto.
El imperativo de la elección del pago
La dependencia de ACH como el principal canal de pago digital para los desembolsos del gobierno no satisface las diversas necesidades de la población.
“Para llegar a todos, tienes que conocerlos donde están”, dijo Pickering.
Este significa permitir métodos de pago instantáneo más allá de ACH, que se dirige principalmente a las cuentas de cheques tradicionales. Visa Y tarjeta MasterCardPor ejemplo, han activado los pagos instantáneos durante mucho tiempo para debitar las tarjetas, que requieren solo el número de tarjeta, la fecha de vencimiento, el CVV y el nombre. Otras vías de pago instantáneas, como PaypalTambién existen pero aún no se activan a nivel del gobierno federal.
Las preferencias del consumidor resaltan la necesidad de elección. Los datos de pago de INGO revelaron que más del 80% de los consumidores eligen tarjetas de débito cuando se les presenta un menú de opciones de pago, en gran parte Porque las tarjetas de débito son omnipresente y consumidores están acostumbrados a Para usarlos en línea.
Pickering ha enfatizado que muchos consumidores, especialmente los millennials, no están familiarizados con la chequera o incluso el número de enrutamiento de ACH.
“Pregunte a un milenio dónde está su chequera para encontrar su número de enrutamiento: lo mirarán con preguntas porque ni siquiera saben qué es una chequera”, dijo Pickering.
PayPal se ubica como la próxima opción más popular, seguida de ACH. Curiosamente, un pequeño segmento, como la propia madre de Pickering, siempre prefiere los controles, destacando la necesidad de un enfoque completo que priorice los desembolsos digitales al tiempo que reconoce las preferencias existentes.
Para aquellos que no tienen un formulario de cuenta bancaria o prepago, el gobierno necesitará la capacidad de emitir nuevas cuentas, como tarjetas prepagas virtuales o físicas.
Este enfoque completo (integrar nuevos rieles de pago, construir sistemas de seguridad asociados, verificar a los destinatarios y cuentas, implementar mecanismos de fraude y establecer disputas y habilidades de servicio al cliente) es una “enorme cantidad de trabajo”, pero en última instancia “permite que todos se les pague como desean. ser pagado“Dijo Pickering.
Forge asociaciones para un alcance y conectividad más amplios
Conectarse a estos diversos rieles de pago no es simplemente una integración técnica; Requiere un ecosistema complejo de sistemas de soporte. Cada riel requiere procedimientos específicos de conectividad, validación y verificación, así como un servicio al cliente hecho a medida para administrar disputas y problemas.
Sin embargo, las empresas y los pagos de INGO ya han navegado sobre estas complejidades y ofrecen “un conjunto completo de servicios” que permiten estas capacidades. Ingo, por ejemplo, ya está conectado a redes como Visa y MasterCard, así como PayPal y los rieles ACH. También conserva la capacidad de emitir una verificación si un destinatario insiste, aunque el objetivo es alejarse de esta opción.
Revolucionar los costos operativos y la eficiencia
Más allá de la preferencia y el alcance de los consumidores, la transición a los desembolsos digitales promete rendimientos y disfraces operativos. El gobierno gasta alrededor de $ 700 millones al año en registros y procesamiento en papel asociado con cheques.
“El costo de producción y cheques de envío puede costar entre $ 6 y $ 15”, dijo Pickering.
Pero EL VERDADERO El costo de emitir una verificación en papel se extiende más allá de la impresión y el envío, abarcando una miríada de problemas logísticos como cheques perderse En tránsito, olvidado en los cajones o robados.
Aunque el costo de enviar un cheque puede variar, el pago digital se puede ejecutar por una “fracción de este costo”, lo que lleva a posibles ahorros del 90% o más, dijo.
Quizás uno de los argumentos más convincentes para la digitalización de los desembolsos gubernamentales es la reducción de Vulnerabilidad del fraude.
Los controles en papel son intrínsecamente sensibles a muchos “vectores de ataque”, dijo Pickering. Una vez un cheque se envía por publicaciónEl control se pierde, lo que lo hace vulnerable al fraude por correo, donde los cheques son robados“Lavado” con productos químicos como acetona para modificar los nombres de los beneficiarios o completamente falsificados.
Los pagos digitales hacen que “sea mucho más fácil establecer la prevención de fraude en los pagos digitales en el front-end”, dijo Pickering, y agregó que “tenemos mucha experiencia con el fraude de cheques. Tenemos una de las únicas capacidades de desembolso instantáneas vinculadas a un cheque. Por lo tanto, sabemos más que en el fraude de cheque”.
Además, los pagos digitales crean una “pista digital” robusta que registra y sigue todas las transacciones. Esta ruta simplifica la solución de disputas, lo que dificulta que alguien afirme erróneamente que no haya recibido un pago si se han registrado En, adecuado información de identificación, y su dispositivo y sus coordenadas corresponden.
La experiencia de los pagos de INGO sugiere que el fraude en los desembolsos digitales es “bastante bajo”, ya que la mayoría de los fraudes de pago ocurren cuando el dinero se elimina de una cuenta en lugar de desembolsos, dijo Pickering.
Pero Con el análisis de los dispositivos, verifique si el dispositivo se usurpan, examina sus monedas, su zona horaria, su fabricante, su fuente de datos y su geolocalización, y sus fuentes de datos de terceros, de terceros, Los niveles de fraude pueden ser reducir aún más.
La elección de los pagos dará lugar a la inclusión financiera, dijo Pickering.
“Nosotros [at Ingo] han estado en el área de la autorización de los sub-entrenamiento y los mal atendidos para digitalizar sus cheques y cargarlos en sus cuentas “, o en otros casos, pueden emitir una tarjeta prepago después de haber verificado sus detalles digitalmente, dijo.
“La solución completa En NUESTRO ver es darle la opción al consumidor “, dijo Pickering”. Esto es lo crítico: interactuar con ellos digitalmente y darles un menú de elección. “