La pandemia de COVID-19 ha acelerado la tendencia mundial a alejarse del efectivo y acercarse a los pagos digitales.
En todo el mundo, 1.700 millones de adultos no tienen acceso a una cuenta bancaria, lo que los pone en desventaja a medida que las economías se vuelven en gran medida sin efectivo.
Las soluciones fintech pioneras están ayudando a esta población no bancarizada a acceder al comercio electrónico y no quedarse atrás.
¿Están contados los días del efectivo? Parece que el efectivo no será el rey por mucho más tiempo.
Las economías de todo el mundo están adoptando pagos digitales (tanto para transacciones en línea como fuera de línea) a una velocidad vertiginosa.
A nivel mundial, las transacciones no monetarias aumentaron casi un 14% entre 2018 y 2019 hasta alcanzar los 709 mil millones de transacciones, según el Informe de pagos globales de Capgemini 2020Asia-Pacífico superó a Europa y América del Norte para convertirse en líder en volumen de transacciones no monetarias.
Los comerciantes, los servicios públicos, los proveedores de transporte e incluso los músicos callejeros están recurriendo ahora a los pagos digitales. En muchas ciudades, algunas empresas físicas ahora se niegan a aceptar efectivo.
¿Cómo ha afectado la pandemia a la adopción de pagos digitales?
La pandemia aceleró aún más las cosas cuando la gente recurrió al comercio electrónico para satisfacer sus necesidades diarias.
De acuerdo a Datos del índice minorista de EE. UU. de IBMLa pandemia aceleró el cambio de las tiendas físicas a las compras digitales en unos cinco años.
la ONU dijo en octubre que el COVID-19 “ha cambiado para siempre los comportamientos de compra en línea” en las economías emergentes y desarrolladas.
En el continente africano, los temores de que el efectivo sea un vector de propagación del coronavirus han llevado a los gobiernos de Kenia y Ghana a eliminar tarifas en transacciones móviles para fomentar una mayor adopción de pagos digitales.
y uno Encuesta global de Standard Chartered En septiembre de 2020, un estudio encontró que casi dos tercios (64%) de las personas en todo el mundo ahora esperaban que su país se quedara completamente sin efectivo, y casi la mitad (44%) esperaba que esto sucediera para 2030.
¿Quién podría salir perdiendo en el cambio hacia economías sin efectivo?
Según el Banco Mundial, 1.700 millones de adultos en todo el mundo no tienen acceso a una cuenta bancaria en una institución financiera o un proveedor de servicios de transferencia de dinero móvil. Casi la mitad de ellos vive en sólo siete países: Bangladesh, China, India, Indonesia, México, Nigeria y Pakistán.
Incluso si poseen un teléfono celular, la mayoría de las personas dependen del efectivo en su vida diaria. A medida que el mundo comienza a darle la espalda al efectivo y a adoptar una mentalidad de comercio electrónico, son estos grupos los que corren el riesgo de quedar marginados financieramente.
La mayoría de ellos provienen de entornos socioeconómicos bajos, trabajan en empleos informales mal remunerados o están fuera del mercado laboral. Las mujeres, en particular, tienen más probabilidades de no tener una cuenta bancaria.
Muchos temen que estas personas se estén desconectando de la vida comercial tradicional debido a su dependencia de las formas tradicionales de moneda. Quedarán atrapados en una economía monetaria de segunda categoría, incapaces de pagar sus facturas en línea o acceder a bienes y servicios esenciales al mejor precio, en todo caso.
Del mismo modo, algunos de los vendedores ambulantes más pobres del mundo, que no pueden permitirse lectores de tarjetas y tienen dificultades para utilizar pagos móviles, corren el riesgo de salir perdiendo. Esto simplemente no es posible.
Es injusto que millones de personas queden excluidas de los beneficios de los pagos digitales y el comercio electrónico. Pero también interesa a los especialistas en marketing y a los gobiernos encontrar formas de incluirlos.
¿Cómo podrían ayudar las fintech?
Una forma en que las fintech están tratando de ayudar es haciendo más accesible el proceso de apertura de una cuenta bancaria.
Muchos clientes no bancarizados de todo el mundo no cuentan con los documentos necesarios para la verificación de identidad del cliente (KYC) tradicional. Por lo tanto, las fintech están encontrando formas de utilizar nuevas tecnologías como la autenticación biométrica, incluidas las huellas dactilares y el iris, para superar estos obstáculos y verificar las identidades digitales.
Otro enfoque más pragmático es ayudar a los usuarios no bancarizados a digitalizar su efectivo. México es un ejemplo de cómo se puede hacer esto. Sólo el 37% de los adultos tiene una cuenta bancaria en México y las personas que trabajan en el sector informal reciben su salario en efectivo. Por lo tanto, no pueden utilizar opciones de pago sin efectivo para pagar sus compras diarias.
La falta de educación financiera y el estilo de vida rural han llevado a un acceso limitado a las instituciones bancarias y obstaculizado la expansión de los negocios globales en México. Incluso los mexicanos que tienen una cuenta bancaria y prefieren pagar con sus tarjetas de crédito o débito enfrentan problemas, ya que la mayoría de las tarjetas no pueden usarse para procesar transacciones de comercio electrónico.
Los minoristas mexicanos están adoptando un modelo híbrido que permite a los clientes comprar en línea pero pagar en efectivo. Funciona permitiendo a las personas elegir un producto o servicio en línea y luego, al finalizar la compra, elegir una opción de pago en efectivo. Después de confirmar su información personal (nombre completo y correo electrónico) en la página de pago, reciben un cupón para imprimir y presentar en una tienda local, como un 7-Eleven, y luego pagar en efectivo. La transacción se completa dentro de las 24 horas y cuando el pago se procesa exitosamente, el estado del pedido cambia a pagado y los usuarios reciben su producto.
Este sistema híbrido funciona bien. De hecho, los vales de pago en efectivo son la tercera forma más utilizada para realizar compras online en México. Este enfoque inclusivo está ayudando a impulsar el auge del comercio electrónico en el país: ahora es el mercado de comercio electrónico de más rápido crecimiento y uno de los más grandes de América Latina, después de Brasil.
![Métodos de pago utilizados en compras en línea en México (2018) [Statista]](https://assets.weforum.org/editor/fd8wFzWYzDL-O58eb8lALryN9wUA3rVOREXoB3glo0o.png)
Métodos de pago utilizados en compras en línea en México (2018) Imagen: Statista
Se necesita innovación e ingenio
Muchos expertos predicen que Suecia se convertirá en la primera sociedad sin efectivo del mundo para 2023. Pero parece inevitable que las sociedades de todo el mundo continúen su marcha constante hacia los pagos digitales.
Las razones de este impulso son numerosas: los pagos digitales ofrecen una mayor comodidad a los consumidores; los gobiernos los ven como una forma más eficiente de recaudar impuestos; Para los minoristas, eliminan los costos y riesgos asociados con el manejo de efectivo.