El Tesoro de Su Majestad publicó su Visión Nacional de Pagos (VAN) informe el 14 de noviembre de 2024, inmediatamente después de que el Canciller entregue el informe de este año Discurso señorial. El trabajo en la Visión Nacional de Pagos comenzó hace exactamente un año, cuando el Revisión del futuro de los pagos (FoPR) El informe ha sido publicado.
Los resultados del VPN son consistentes con las cuestiones planteadas el año pasado. En sus palabras, “traza el camino para el gobierno, los reguladores y la industria hacia un ecosistema de pagos confiable y líder a nivel mundial, basado en tecnología de próxima generación, donde los consumidores y las empresas puedan elegir los métodos de pago para satisfacer sus necesidades.
En lugar de ofrecer un resumen de todo el documento, me centraré en algunas de las principales áreas de análisis del informe. Está claro que el VAN se refiere principalmente a los pagos minoristas cuenta a cuenta (A2A), que fueron el tema central del informe FoPR. Los pagos con tarjeta están en gran medida fuera de nuestro alcance; y si bien enfatiza la importancia de los pagos mayoristas, el VAN remite al lector a la Documento de debate del Banco de Inglaterra en julio.
Objetivo general de la Visión Nacional de Pagos
Se presta especial atención a cómo el Reino Unido debería considerar mejorar su infraestructura de pagos minoristas, particularmente para pagos en tiempo real. El Reino Unido fue uno de los primeros países en lanzar un sistema de pagos interbancarios en tiempo real (Faster Payments), pero parece haberse quedado atrás con respecto a sus pares internacionales y ahora se espera que apunte a acercarse al centro del escenario.
El VPN respalda actividades recientes destinadas a evaluar posibles mejoras en el Sistema de pago más rápido (FPS). El VAN describe un amplio acuerdo para una inversión “oportuna y significativa” en la infraestructura de pagos minoristas del Reino Unido, y esto debería realizarse de una manera “ágil y flexible”.
Este trabajo debe incluir la interoperabilidad entre diferentes sistemas, a nivel nacional e internacional, facilitada por la actualización a la mensajería ISO 20022, manteniendo al mismo tiempo la seguridad nacional de nuestros sistemas de pago. Aquí se ha destacado el objetivo de abordar los vínculos transfronterizos entre FPS y los sistemas de pago en tiempo real en otros países, en línea con la actual iniciativa del G20 para mejorar los pagos transfronterizos a nivel mundial.
Por lo tanto, la atención se centra en cómo evolucionar y mejorar los FPS, en lugar de en un reemplazo completo. Los próximos pasos serán detallar más las actualizaciones de FPS, por ejemplo para manejar datos ISO 20022; y mejoras para respaldar los pagos de comercio electrónico a través de la Banca Abierta, para luego evaluar los requisitos futuros que podrían implicar “mirar más allá de los pagos más rápidos”.
Catalizando el crecimiento de la Banca Abierta
Hay un llamado para que el regulador y la industria impulsen el desarrollo de pagos de Banca Abierta (OB). Se presta especial atención al crecimiento de los pagos cuenta a cuenta (A2A) basados en Open Banking para compras en línea.
HM Treasury está abordando una situación en la que los pagos de comercio electrónico en el Reino Unido ahora se realizan casi exclusivamente mediante pagos con tarjeta (por ejemplo, Visa, Mastercard, Amex) y quiere ver más opciones y competencia tanto para el consumidor como, sobre todo, para el consumidor. comerciante (minorista) que paga tarifas para poder recibir pagos.
HM Treasury ha posicionado claramente a la FCA para que tome la iniciativa en la regulación de la Banca Abierta. Esto implica equilibrar los requisitos y objetivos de las fintech con los de los bancos establecidos para trazar el camino a seguir. Los desafíos aquí incluyen adoptar un modelo de negocio para los servicios de pago de Open Banking y garantizar fuertes protecciones al consumidor sin sofocar propuestas innovadoras de pago de menor valor. Avanzar en los pagos recurrentes variables comerciales será una primera prueba de la realidad, y se espera que el PSR publique sus propuestas actualizadas en breve.
Enfoque de operación y desarrollo de infraestructuras interbancarias
el papel de Pagar.Reino Unido es otro tema discutido por el Tesoro de SM, particularmente a la luz de los desafíos de intentar desarrollar el NPA en los últimos años frente a una amplia gama de intereses de la industria y desafíos de financiamiento.
El VPN destaca la necesidad de implementar un conjunto de acuerdos más efectivos para Pay.UK para permitir una toma de decisiones más rápida y estratégica, y que “los acuerdos comerciales son efectivos y ofrecen una buena relación calidad-precio para los usuarios del paseo”. El siguiente paso declarado por HM Treasury es examinar la mejor manera de crear un operador de sistemas de pagos interbancarios industriales, abordando los “arreglos de gobernanza necesarios para lograrlo, incluidas propuestas para reformar Pay.UK”.
Quienes tengan cierta experiencia en la industria reconocerán que se trata de un desafío importante. Durante los últimos doce años, el Consejo de Pagos ha evolucionado hasta convertirse en Payments UK, que luego evolucionó a Pay.UK. En cada ocasión, mejorar los acuerdos de gobernanza y el modelo comercial han sido objetivos prioritarios.
Simplifique y optimice el panorama regulatorio de pagos
HM Treasury abordó los puntos planteados en el FoPR con respecto a la “congestión regulatoria” debido a la importante carga de trabajo impuesta al sector por diferentes reguladores e iniciativas. Recientemente publicó una “primera carta de pago conjunto a FCA y PSR”, que destaca el enfoque del gobierno en apoyar el crecimiento económico y pide a los reguladores que actúen para lograr una “coordinación mejorada” entre las autoridades reguladoras. Estos pasos son importantes para reorientar el compromiso regulatorio hacia una agenda pro crecimiento que tolere un mayor grado de riesgo de innovación.
Seguridad, resiliencia, protección al consumidor
Finalmente, el informe enfatiza firmemente la importancia continua de la seguridad y la resiliencia, así como la seguridad y la confianza para los usuarios finales, sin las cuales ninguna innovación de servicios puede tener éxito. Uno de los desafíos de la Banca Abierta es implementar protecciones al consumidor que sean proporcionales a la naturaleza y el valor de los pagos realizados.
Cuando se trata de fraude, el VAN reconoce la continua gravedad del fraude en los pagos instantáneos y el trabajo de la industria durante muchos años para abordarlo, por ejemplo con la implementación de la Confirmación de Beneficiario y los Reembolsos Fraudulentos de APP.
Entonces, ¿qué sigue?
Actualmente, el Tesoro de HM está estableciendo y presidirá un Comité de Implementación de la Visión de Pagos, compuesto por representantes del Tesoro de HM, el Banco de Inglaterra, la FCA y el PSR, que funcionará durante un período inicial de 9 a 12 meses para “desarrollar propuestas sobre Infraestructura de pagos minoristas del Reino Unido” y proporcionar “un plan secuenciado de iniciativas futuras (el Plan de Pagos Anticipados)”.
El Comité de Entrega encargará muy específicamente al Banco de Inglaterra y al PSR que establezcan un enfoque a más tardar a finales del segundo trimestre de 2025, proporcionando claridad sobre las actualizaciones necesarias para el sistema de pagos más rápido y evaluando las necesidades futuras en el sector minorista. infraestructura de pago.
Este comité de implementación contará con el apoyo de un “grupo de compromiso de visión” compuesto por miembros públicos y privados que reflejen la amplitud del panorama de las partes interesadas en los pagos. La membresía será mediante solicitud. ¡Espero que sea popular, dada la oportunidad de influir en estas discusiones críticas!
Es importante recordar que incluso el poderoso Tesoro sólo tiene ciertas palancas que puede utilizar para efectuar cambios; este informe es “sólo” una visión; HM Treasury no desarrolla ni opera ningún servicio o infraestructura de pago.
En resumen, el VPN define una “estrella del norte” creíble para la industria y reúne a proveedores industriales competidores bajo una agenda común.
Pero el progreso real depende de la capacidad de estos actores comerciales (es decir, bancos, proveedores de pagos no bancarios, operadores exclusivamente digitales y de servicios completos, y operadores de infraestructura central) para acordar marcos operativos clave, protecciones a los clientes y modelos de financiación para colaboración entre países. -sistemas de pago bancario y sistemas que son esenciales para permitir la innovación en los servicios de pago. Otros ya han abordado esta cuestión, con muchos éxitos y aún grandes desafíos por superar.