Por Arnaud Crouzet, Vicepresidente, Estrategia y Consultoría de Negocios, Consulte Hyperion & Gary Munro, VP Payments Consulting, consulte Hyperion, consultoría por Fume.
Los pagos transfrontales se han convertido en la columna vertebral del comercio y la inversión internacional. Los turistas que usan su tarjeta bancaria original en el extranjero, las compañías que pagan una red global de proveedores, casos de uso y aplicaciones de estas transacciones son abundantes y diversas.
Por lo tanto, es esencial que el dinero sea capaz de circular entre monedas y varios ejecutivos regulatorios de manera eficiente y segura. Cualquier institución financiera que busque participar en este mercado global debe ingresar con una sólida estrategia de pago de transmisión cruzada. Pero para hacer esto, es importante comprender qué implica realmente este ecosistema.
Los principales jugadores en el ecosistema de pago sin fronteras
El ecosistema de los pagos de transmisión cruzada es una red dinámica de actores interconectados, cada uno desempeña un papel distinto al contribuir a la seguridad y la eficiencia de las transacciones. Las redes de pago en cada nación soberana definen reglas para emitir tarjetas, aceptación y procesos de disputas. Cuando paga a nivel nacional, ambos lados de la transacción operan en el mismo marco, pero para los pagos de Forcer, cualquier transacción debe cumplir con los requisitos y leyes de dos redes de pago diferentes.
Los bancos y reguladores centrales, por su parte, definen la política monetaria e implementan marcos específicos para combatir el lavado de dinero. Un pago de Forcer Cross debe cumplir con ambos. Los mismos bancos e instituciones financieras administran el procesamiento de transacciones, incluido el intercambio de monedas y la gestión de la liquidez necesaria para los flujos de pedidos. Los proveedores de tecnología pueden desempeñar un papel crucial en la detección de fraude y la gestión de aceptación, y finalmente, los consumidores y comerciantes finalmente crean la demanda de pagos de transmisión cruzada.
Hacer transacciones transsorforas de transmisión cruzada a medida que los patrones nacionales se vuelven globales
Para los programas nacionales, adaptar su oferta de satisfacer las necesidades de sus usuarios nacionales puede ser un desafío. Aunque esto trae una miríada de ventajas en la vida diaria, cuando busca desarrollarse en el extranjero, esto puede conducir a desafíos competitivos adicionales debido a la dificultad de permitir la aceptación de los pagos. Este no es un problema para sus principales homólogos internacionales. Esto comienza con la gestión de los números de identificación bancaria (BIN), que implica asignar y administrar las cifras para transportar adecuadamente las tarjetas emitidas en el extranjero.
Al eliminar los obstáculos y permitir el monitoreo de transacciones en tiempo real, los pagos de la transmisión cruzada hacen que el proceso de pago en el extranjero sea más rápido. Mientras tanto, los altos estándares del banco tradicional se confirman enfatizando la detección de fraude y cumplimiento regulatorio.
Las innovaciones en los pagos de transmisión cruzada prometen una variedad de ventajas para las empresas y los consumidores. Para las empresas, estos ejecutivos pueden permitirles alcanzar mercados más amplios y aumentar las ventas internacionales.
A su vez, pueden aumentar los ingresos y obtener más clientes simplificando la experiencia del usuario global. Para los consumidores, poder utilizar sus métodos de pago habituales en los mercados extranjeros, ya sea en la tienda o en línea, da una sensación de comodidad y comodidad.
Desafíos en la infraestructura de pago global
A pesar del progreso significativo en los últimos años, varios obstáculos han ralentizado la adopción de pagos transparentes de transmisión cruzada. Hay desafíos únicos que varían según el tipo de pago.
Un desafío clave sigue siendo una regulación, porque las empresas y las instituciones financieras deben cumplir con diferentes leyes a través de las fronteras. Además, los errores de datos pueden conducir a transacciones fallidas o más lentas, mientras más países participen en la cadena de pago de atacante cruzado, mayor será el riesgo y el costo de la industria.
Aunque la transacción parece instantánea para el usuario final, las transferencias de fondos tardan al menos unas pocas horas en gastar. Esto introduce la incertidumbre financiera para los consumidores y las empresas y podría llevar a ambas partes enfrentadas con costos inesperados adicionales una vez que se regula el pago, si los mercados se sometieron a una volatilidad repentina que tiene un impacto en el valor de una o ambas monedas.
Paralelamente, la gestión de las redes de aceptación es otra pregunta compleja, porque cada mercado tiene sus propios estándares técnicos y requisitos de seguridad. Al administrar los pagos de la transmisión cruzada, la conversión de monedas también requiere la gestión adecuada de los tipos de cambio y la liquidez para evitar la exposición al riesgo.
Además, los procesos de compensación y liquidación requieren alineación de dinero múltiple y la coordinación de campos de tiempo, lo que puede ser un desafío para un programa nacional. Si algo está mal, los procedimientos de liquidación de disputas, como la modernización, son más difíciles porque el dinero transmite varios marcos legales. Respetado a las regulaciones de AML / KYC en varios países también requiere una estrategia de cumplimiento sólida.
Finalmente, aquellos que siempre dependen de los sistemas de pago heredados están desfavorecidos en comparación con los recién llegados en FinTech. Aunque un cierto número de sistemas heredados no funcionan las 24 horas del día y a menudo usan el tratamiento de premios, FinTech generalmente usa mensajes basados en ISO 20022 y sistemas de nubes 24/7 para dirigirse a un ecosistema más popular y más rentable.
Superar los desafíos con soluciones orientadas a la tecnología
En primer lugar, una infraestructura técnica robusta es vital para que las soluciones de pago de transmisión cruzada tengan éxito. El uso de protocolos estandarizados, como ISO 20022, ayuda a suavizar la interoperabilidad entre los sistemas, lo que reduce considerablemente la posibilidad de faltar inconsistencia o datos.
El cifrado y la tokenización pueden proteger aún más los datos confidenciales, mientras que EMV® 3D Secure proporciona soluciones de autenticación seguras para los clientes. Estas garantías juegan un papel vital en la protección de los datos financieros y la garantía de la integridad de las soluciones de pago de transmisión cruzada.
Al abordar la cuestión de los retrasos de intercambio y los retrasos en los pagos, los motores FX en tiempo real pueden reducir los riesgos al ofrecer a los consumidores mejores precios y costos reducidos. Las estructuras de costos transparentes mejoran aún más la experiencia de la transmisión cruzada para comerciantes y consumidores. Aunque difíciles, los procesos de resolución de disputas claros con responsabilidades y plazos bien definidos reducen la fricción operativa al tiempo que mejoran la confianza del consumidor.
Algunos clientes adoptan tecnologías más recientes como Stablecoins y CBDCS para reducir aún más el tiempo y los costos asociados con los pagos de transmisión cruzada. El costo de estos pagos está determinado en gran medida por el número de participantes de la cadena y aumenta exponencialmente porque cada vez más partes interesadas deben estar involucradas. Stablecoins y CBDCS pueden ayudar a la velocidad de las transacciones transversales, con mecanismos de intercambio más simples, el BIS ha hecho senderos en este espacio. El euro digital es otro ejemplo del lugar donde CBDC puede ayudar a los pagos de transmisión cruzada. El euro digital tiene como objetivo proporcionar una moneda digital pan-continental que permitiría transacciones transparentes entre cualquier estado miembro. Al mitigar los costos de transacción, el intercambio de datos y los costos operativos, el costo final para el usuario final puede reducirse considerablemente.
Defina su negocio para tener éxito
La economía ahora es indudablemente global. Gracias a las cadenas de suministro diversificadas y al aumento del comercio electrónico global, involucrarse con sistemas de pago de atordero cruzados seguros y confiables es una parte integral de cualquier empresa con aspiraciones para desarrollar.
Comprender los desafíos y complejidades de los pagos de transmisión cruzada, incluida la moneda de FX, las regulaciones y la tecnología son esenciales para desbloquear el potencial de los mercados internacionales. Aumentar efectivamente estos desafíos ayudará a su negocio a generar ingresos, aumentar la confianza del cliente y ofrecer ventajas competitivas.