Imagine que es un estafador que estafa a consumidores involuntarios quitándoles los ahorros que tanto les costó ganar. Tenemos que estar de acuerdo, es un buen momento para hacer negocios. La mayoría de los bancos no te detectan hasta que cometes la estafa. No tienen poder para detenerte. Y no tienen esperanzas de encontrarte una vez que te llegue el dinero.
Las estadísticas oficiales nos dicen que 250.000 británicos perdieron £500.000 a manos de estafadores de pagos automáticos (APP) el año pasado. Sin embargo, las mismas fuentes acreditadas nos dicen que estas cifras probablemente estén subestimadas hasta diez veces. Se ha convertido en una industria que genera potencialmente 5 mil millones de libras al año.
Desde el 7 de octubre, las nuevas normas emitidas por el Regulador de Sistemas de Pagos exigen que todos los bancos minoristas del Reino Unido reembolsen a sus clientes las pérdidas por fraude de hasta £85 000 por caso.
Este enfoque es sumamente loable, bienvenido y esencial para el bienestar de los consumidores. Esto demuestra el compromiso de la industria de proteger a personas inocentes del crimen organizado global altamente sofisticado.
Sin embargo, lo que el reembolso obligatorio del PSR no hace es acercar a la industria a detectar y prevenir el fraude en primer lugar.
Es posible que ahora los consumidores puedan reconstruir sus ahorros después de las estafas, pero la colosal carga financiera de las pérdidas relacionadas con el fraude sólo se está desplazando, no eliminando.
La industria debe dejar de señalar con el dedo a quienes soportan la carga de las pérdidas y comenzar a innovar y pensar creativamente para adelantarse a los estafadores y detener por completo el flujo de pérdidas. Hasta entonces, seguirán llegando estafadores, ayudados por IA que facilita aún más su vida ilegal.
La detección y la prevención ya son prioridades para los bancos, pero el sistema actual que utilizan universalmente tiene un defecto fundamental: mayor fricción en el proceso de pago. La mayoría de los bancos utilizan la misma fricción universalmente genérica para alentar a sus clientes a asumir la responsabilidad de los pagos que realizan posteriormente. Bombardearán a los clientes con pantallas y vídeos de advertencia sin contexto, así como con múltiples pasos de consentimiento, independientemente de los detalles únicos del pago específico realizado.
Existe la creencia común de que “pagos más rápidos significan fraude más rápido”. Actualmente, hay algo de verdad en esta idea. Sin embargo, es erróneo suponer que lo contrario también es cierto. Pagos más lentos no significan menos estafas o más lentas.
En Tunic Pay, los bancos con los que trabajamos nos demuestran estudio tras estudio que las advertencias genéricas no previenen el fraude. La fricción creada no anima a los consumidores a informarse más sobre los riesgos inherentes a pagar a personas que no conocen. Sorprendentemente, algunos estudios incluso muestran que las antiguas víctimas de estafas no tienen menos probabilidades de volver a ser víctimas de ellas. La fricción ciertamente tiene su lugar, pero no es viable confiar toda la responsabilidad a los consumidores para que estén más informados y más vigilantes.
Los estafadores prosperan gracias al anonimato. Ocultar toda la información sobre ellos es esencial para el éxito de una campaña de estafa. En el mundo de la detección de fraude, a esto lo llamamos asimetría de información.
Ésta es el área que los bancos deben abordar urgentemente. Así como la Banca Abierta ha transformado el acceso de los consumidores a los servicios financieros y crediticios, y los sistemas de circuito cerrado como PayPal han hecho que la transferencia de fondos sea más segura, abrir la conexión y el intercambio mediante la verificación de información sobre remitentes y destinatarios transferirá el sistema de pago más rápido y reducirá del salvavidas de los estafadores. .
Pero los bancos no pueden resolver el problema por sí solos. La innovación fintech presenta una oportunidad aquí y la fintech del Reino Unido está liderando el camino. Estimulados o alentados por la decisión del PSR de ejercer más presión sobre los bancos para que reembolsen las pérdidas por fraude, los bancos del Reino Unido están más abiertos que nunca a encontrar formas de compartir información entre sí, lo que les permite realizar pagos más rápido cuando se demuestra que son seguros, y pausar y consultar. aquellos en los que la información del destinatario genera señales de alerta.
A pesar de estar atrapados en sus silos de información, los bancos saben todo lo que hay que saber sobre sus clientes, pero no tienen idea de a quién envían su dinero. Es un regalo para los estafadores, desde los pocos afortunados hasta las redes mundiales del crimen organizado. Es hora de hacer que la vida del estafador de aplicaciones sea mucho menos atractiva.