El año pasado, el Reserva Federal de EE.UU. lanzó FedNow como una alternativa competitiva para pagos instantáneos en Estados Unidos. Celebrando su primer aniversario, echamos un vistazo a cómo se adoptó el servicio de pagos instantáneos durante el año pasado.
En 2022, seudo Stanescuejecutivo de ventas en FedNow Service dicho:”El servicio FedNow de la Reserva Federal permitirá a las instituciones financieras de todos los tamaños ofrecer servicios de pago instantáneos y seguros a sus clientes cuando se lance en 2023″. En julio de 2023, FedNow se lanzó al público y, después de un año de existencia, más de 600 Las instituciones financieras han adoptado el método de pago instantáneo.
El Reino Unido, Brasil, Australia y la India son ejemplos de países con sistemas de pago instantáneo altamente desarrollados y adoptados, y FedNow aspira a ser el equivalente estadounidense. Sin embargo, hay una diferencia: FedNow está dirigido principalmente a los bancos, no a los consumidores.
Al comentar cómo se compara el lanzamiento de FedNow con otras ofertas en todo el mundo, Teresa HudakVicepresidente de gestión de cuentas, en PPRO dijo: “Habrá competencia por la mejor experiencia y propuesta para el cliente, pero tal como están las cosas ahora, será más una evolución que una revolución como la que vimos en India con UPI y PIX. »
Aunque cada uno de los países antes mencionados ha avanzado en sus infraestructuras de pagos digitales, Estados Unidos se está quedando atrás. De hecho, en 2023Los pagos en tiempo real representaron sólo el uno por ciento de todos los pagos realizados en el país.
¿Qué es realmente popular?
Hasta ahora, las instituciones financieras estadounidenses han dependido de La cámara de compensaciónLa red de pagos en tiempo real (RTP) de FedNow (TCH), operada por los principales bancos. Incluso desde la introducción de FedNow, parece que su popularidad no ha hecho más que crecer, ya que ha alcanzado nuevos máximos trimestrales en términos de valores y volúmenes.
Comentario sobre la “celebración de cumpleaños” de FedNow Ron Shevlindirector de investigación en Asesores de piedra angularla consultora bancaria, dijo en LinkedIn“Dondequiera que mire, alguien se jacta de cuántas instituciones financieras han adoptado FedNow. En este caso, alardear de la “adopción” es como alardear de cuántas personas han descargado su aplicación (ignorando o pasando por alto el número real de personas que usan la aplicación). »
¿Es FedNow realmente una historia de éxito o las cifras de adopción son una tergiversación de su uso? ¿Se están volviendo más comunes los métodos de pago instantáneo en los Estados Unidos? Intentamos averiguarlo.
Acelere los métodos de pago instantáneos
Reflexionando sobre el año pasado que experimentaron FedNow y TCH, Tomás hewsonDirector de Laboratorios RedCompassla consultora de servicios financieros, destacó la importancia de que los bancos adopten soluciones de pago instantáneo.
“Los bancos tienen una difícil elección entre la red RTP de TCH y el nuevo participante, FedNow. Ambos ofrecen servicios similares, pero los participantes de FedNow pueden transferir fondos desde su cuenta principal de la Reserva Federal, lo que significa que tienen un conjunto adicional de recursos para la gestión de liquidez. RTP, por otro lado, es interoperable, lo que permite aplicaciones de terceros como Zelle para acceder y crear productos.
“RTP también ha participado en iniciativas transfronterizas como Pagos Transfronterizos Inmediatos (IXB) y ha creado servicios de valor agregado para sus miembros, como la capacidad de adjuntar documentos PDF o XML a las solicitudes de pago y la tokenización de números de cuentas de pago. . Es una elección difícil. Por lo tanto, muchos bancos permanecen al margen, esperando ver cómo evolucionan las cosas.
“Cuantos más bancos se unan a RTP y FedNow, más fácil será acceder a los pagos instantáneos y, por tanto, más gente los utilizará. Sin embargo, la adopción es lenta, en parte porque muchas instituciones están esperando que los pagos instantáneos alcancen escala antes de emprender su viaje. La ironía es que Estados Unidos tardará más en alcanzar la escala que necesita si los bancos no se suman. »
Un primer éxito
Algunos de los bancos que han integrado FedNow solo han completado parte del proceso, como Miguel Dutadirector de consultoría de soluciones, pagos – Américas, finastreseñala el proveedor de software financiero: “El primer año de FedNow puede considerarse un éxito ya que el número de participantes aumentó a más de 900. Sin embargo, muchos bancos que permitieron que FedNow solo recibiera permitirán enviar en una segunda fase.
“La razón es que gran parte de la cadena de suministro de tecnología necesaria para su lanzamiento no está preparada para la realidad del funcionamiento 24 horas al día, 7 días a la semana, 365 días al año, desde el negocio principal hasta las aplicaciones orientadas al cliente, así como para la velocidad requerida para el fraude en línea y el control de la OFAC. para el inicio de pagos efectuados.
“A pesar de estos desafíos, es probable que las instituciones financieras estadounidenses finalmente adopten FedNow para seguir siendo relevantes, competitivas y cumplir o superar las expectativas de los clientes a su propio ritmo, en lugar de cumplir con la regulación. »
Superar los obstáculos venideros
Reflexionando sobre el año pasado, Pierre Boisdirector técnico en Búsqueda de espectroLa empresa de contratación de criptomonedas y blockchain web3 señaló los posibles obstáculos que han surgido y que podrían enfrentar las empresas que buscan integrarse con FedNow.
“Las instituciones financieras enfrentan varios obstáculos, incluida la compleja tarea de integración, el aumento de costos y las preocupaciones sobre la ciberseguridad. La necesidad de modernizar sistemas obsoletos puede resultar costosa y consumir mucho tiempo. Además, contar con sólidas defensas de ciberseguridad contra posibles fraudes e infracciones es crucial, dado que las transacciones de FedNow se realizan en tiempo real.
“Para superar estos obstáculos, las instituciones financieras deben invertir estratégicamente en mejorar su infraestructura. Asociarse con empresas de tecnología financiera podría acelerar el proceso de integración y reducir costos. Priorizar la ciberseguridad mediante el uso de tecnologías de vanguardia y mantener un monitoreo continuo puede ayudar a mitigar los riesgos. La orientación clara y el apoyo de la Reserva Federal también pueden ayudar a agilizar el proceso de adopción. »
Wood incluso destacó el impacto que las próximas elecciones presidenciales podrían tener en su desarrollo. “El resultado de las elecciones presidenciales podría influir en las decisiones regulatorias y políticas que impactan a FedNow. Diferentes jurisdicciones pueden asignar diferentes niveles de prioridad a la innovación y regulación financiera, lo que podría afectar la velocidad de implementación y adopción. No obstante, los beneficios clave de FedNow deberían garantizar su avance continuo independientemente de los cambios políticos. »
educación y tiempo
Pensando en el futuro, eric Ruedadirector senior de gestión de productos en Syntellisahora parte de Decisión de estratos Tecnologíael proveedor de software de gestión del desempeño empresarial, destacó la importancia de la educación y capacitación del consumidor para lograr una adopción masiva.
“Desde su lanzamiento el verano pasado, FedNow ha crecido. Adoptado inicialmente por los grandes bancos nacionales, su importancia se ha extendido a los bancos comunitarios y regionales, así como a las cooperativas de crédito, permitiéndoles recibir pagos.
“Sin embargo, si bien FedNow ha ganado popularidad durante el año pasado, su adopción aún se encuentra en sus primeras etapas. No hemos visto un cambio dramático en el volumen de pagos que canibalizaría otras fuentes, ya que sólo el 33% de los ejecutivos financieros estadounidenses de bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras planean implementar FedNow este año. Si bien FedNow se muestra prometedor a la hora de revolucionar el panorama de pagos, todavía llevará tiempo educar y capacitar a los consumidores antes de que veamos una adopción generalizada. »
Centrarse en las regulaciones y la seguridad
El cambio revolucionario, como lo explicó Hudak, será muy difícil de ver, dice jennifer lucasLíder en pagos y consultoría en América, eyla firma de contabilidad. Explica que sin un cambio radical en la regulación, la ciberseguridad sigue siendo una preocupación importante.
“Se han logrado avances durante el último año, pero sin un mandato regulatorio (que requeriría que los bancos adopten pagos instantáneos), es poco probable una adopción en forma de palo de hockey, es decir, una adopción rápida y un uso generalizado de la plataforma. La participación de la Reserva Federal tiene mucho peso y permite discusiones más fundamentales sobre los pagos en tiempo real, particularmente con instituciones financieras más pequeñas. Con la creación por parte de la Reserva Federal de su propia plataforma de pagos instantáneos (FedNow), la liquidación instantánea ya no es una nueva innovación, sino una capacidad permanente en la economía estadounidense. »
“Los problemas de fraude y seguridad son una prioridad para las instituciones financieras y los consumidores, lo que influye en la curva de adopción de las instituciones financieras. Dada la naturaleza “irrevocable” y en tiempo real de los pagos inmediatos, se deben realizar inversiones adicionales para permitir a los bancos responder a la inmediatez de los esquemas y continuar protegiendo a sus clientes contra fraudes y estafas. »