Más de 20 millones de adultos en el Reino Unido todavía están en mal servicio por el sistema financiero. Y no es porque sean financieramente irresponsables, es porque las evaluaciones tradicionales no cuentan toda la historia.
Estas personas podrían ser trabajadores con ingresos irregulares, jóvenes profesionales sin antecedentes crediticios o inquilinos que siempre han pagado a tiempo pero que nunca han contraído un préstamo. El resultado? A menudo están excluidos por modelos de riesgo que descansan demasiado en archivos de crédito y datos de ingresos fijos.
En otras palabras, las herramientas que usamos para evaluar la asequibilidad no han seguido la forma en que las personas viven y realmente trabajan hoy.
Aquí es donde los modelos de gastos, los flujos de ingresos y la información en la transacción entran en juego. Cuando comprende cómo alguien realmente maneja su dinero, comienza a ver oportunidades que a menudo carecen los datos tradicionales.
Los modelos tradicionales de las personas negligentes
Veamos dos ejemplos.
Ejemplo 1: Trabajadores de conciertos con ingresos variables
Merys, conductores y empresarios a menudo tienen ingresos que suben y bajan, que los modelos tradicionales tienden a señalar como inestables. Pero si observa sus datos de transacciones, a menudo surge otra historia:
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Ingresos regulares en varias fuentes
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Pagos consistentes por alquiler, facturas y otros elementos esenciales
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Signos de ahorro y buenos hábitos financieros
A pesar de esto, muchas de estas personas son rechazadas por crédito, hipotecas o incluso cuentas corrientes, no porque sean un alto riesgo, sino porque sus ingresos no corresponden al molde esperado.
Y aquí hay otro grupo común que falta:
Ejemplo 2: Adultos jóvenes con historial crediticio limitado
Los graduados y profesionales al comienzo de su carrera aún no serán crédito, por lo que sus archivos parecen delgados. Pero los datos de gastos a menudo muestran:
En otras palabras, hacen todas las cosas buenas. Simplemente no son vistos por herramientas de evaluación tradicionales.
A pesar de los signos de responsabilidad financiera, estas personas caen en las mallas de la red porque su comportamiento no aparece en los datos sobre los prestamistas. Esta es la razón por la cual un examen más profundo de los ingresos y los gastos puede marcar tanta diferencia. Permite prestamistas de:
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Identificar clientes financieramente estables que no corresponden al perfil habitual
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Evite mal clasificado como a alto riesgo
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Ampliar el acceso a productos financieros justos
Repensar la forma en que medimos la asequibilidad
Mejorar la inclusión financiera comienza haciendo mejores preguntas sobre la asequibilidad.
Actualmente, muchos modelos están luchando por reflejar una vida real. Es porque:
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Asumen salarios fijos y mensuales—Nsi, a menudo se excluye cualquier persona con ingresos variables o independientes
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Se centran en el pasado– Ingresos anuales o comportamiento crediticio anterior – en lugar de lo que está sucediendo ahora
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Aplican la misma estructura a todos—Air el hecho de que las personas administran dinero de una manera muy diferente
Este enfoque para un solo tamaño deja a muchos clientes competentes y responsables en el frío.
Pero eso no debería ser así. Hay un mejor enfoque, y comienza con mejores datos. Utilizando datos de flujo de efectivo y transacciones de tiempo real, los prestamistas pueden crear productos que reflejan la forma en que las personas realmente administran sus finanzas, no solo lo que parecen en el papel.
Lo que mejor datos hace posible
Aquí hay un puñado de formas cuyos buenos datos pueden respaldar la inclusión financiera:
✅ Préstamos flexibles para empleados no tradicionales
Cuando los ingresos no son coherentes, los controles tradicionales no llegan tarde. El análisis de los flujos de efectivo, por otro lado, puede revelar:
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Ingresos regulares de varios trabajos o fuentes
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Gestión del dinero responsable con el tiempo
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La capacidad de cubrir elementos esenciales y ahorrar dinero
Esto ayuda a los prestamistas a evitar disminuciones innecesarias y tomar decisiones seguras que presten.
✅ Herramientas de ahorro y presupuesto más inteligentes
Las personas con ingresos fluctuantes no son malas para ahorrar. Solo necesitan herramientas que se doblen con sus finanzas. Con información de gastos, es posible:
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Colocar las oportunidades para ahorrar sin agregar presión financiera
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Automatizar ahorros de acuerdo con los modelos de ingresos
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Proporcionar un impulso útil basado en un comportamiento real
✅ Controles de asequibilidad más precisos
En lugar de contar con instantáneas obsoletas, los datos de tiempo real muestran cómo alguien está administrando actualmente. Esto significa que puedes:
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Descubra el estrés financiero temprano, antes de que eso conduzca a pagos perdidos
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Productos de préstamos de coincidencia para asequibilidad real
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Ofrecer un apoyo proactivo, no reactivo
Por qué esto beneficia a ambos lados
Y aquí está la mejor parte: es un ganador para ambos lados. Todos ganan cuando los prestamistas evalúan más específicamente la salud financiera.
Para sus clientes:
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Acceso más equitativo para acreditar, ahorros y apoyo, especialmente para aquellos que tienen un ingreso no tradicional
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El mejor bienestar financieroGracias a los productos que corresponden a una vida real
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Menos estréscon una comunicación más clara y un soporte más inteligente
Para su negocio:
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Nuevos segmentos de clientes que anteriormente estaban fuera de su alcance
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Menor riesgocon evaluaciones de accesibilidad más precisas
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Relaciones más fuertesconstruido sobre la confianza y la relevancia
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Alineación con las regulacionesA medida que la inclusión financiera se convierte en un objetivo creciente
En resumen, los datos más inteligentes lo ayudan a servir a más personas de manera responsable y desarrollar su negocio al mismo tiempo.
Ver la tabla financiera completa
Las personas con historial crediticio limitado o ingresos no convencionales a menudo caen en mallas netas, no porque estén en alto riesgo, sino porque los sistemas tradicionales no ven la imagen completa.
Con datos en el nivel de transacción, cambia. Puede:
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CLIENTES DE SOLVIDENCIA OCULTA SPOT:
Mira más allá de la calificación crediticia. Identificar ingresos regulares, gastos estables y pagos de facturas consistentes. -
Tomar mejores decisiones de préstamo:
Comprender los ingresos y los gastos en tiempo real, no solo un historial salarial o préstamo pasado. -
Oferta de apoyo antes:
Localice los primeros signos de dificultad, como un mayor uso de abandonos y comunicarse antes de que las cosas degeneren. -
Productos de diseño que corresponden a una vida real:
Cree planes de reembolso flexibles o herramientas de ahorro que reflejen la forma en que las personas realmente administran el dinero. -
Transforme las negativas en aprobaciones:
La revisión de las solicitudes rechazó las solicitudes con nueva información, traduciendo a los prestatarios responsables que se perdieron la primera vez.
La inclusión financiera no significa correr más riesgos
Con demasiada frecuencia, la inclusión se considera un riesgo. Pero generalmente se debe a que las decisiones se toman en información incompleta u obsoleta.
Cuando puede ver claramente los esquemas de gasto, las tendencias de ingresos y los primeros signos de estrés, se hace más fácil separar las preocupaciones reales de la asequibilidad de las personas que simplemente no corresponden al modelo anterior.
Para resumir, el comportamiento financiero le brinda los detalles que necesita para tomar mejores decisiones y ofrece un acceso más justo a aquellos que han quedado fuera durante demasiado tiempo.