Los bancos han estado retenidos durante mucho tiempo en el centro del sistema financiero. Su influencia va más allá de las evaluaciones y las redes de sucursales. El verdadero poder de los bancos se encuentra en la forma en que dan forma al crédito, el control de la infraestructura, influye en las regulaciones y determina que tiene acceso a herramientas financieras y capital.
A pesar del aumento de las fintechs, los bancos aún juegan un papel central en la economía. Tienen depósitos, extienden los préstamos, tratan los pagos y conectan los mercados financieros. También tienen relaciones con gobiernos, empresas y reguladores que las empresas fintech no pueden reproducirse fácilmente.
Pero la naturaleza de este poder cambia. La tecnología, la regulación y la evolución de las expectativas del usuario cambian el saldo entre bancos y retadores. En este artículo, exploramos cómo los bancos tienen poder, cómo evoluciona este poder y qué puede contener el futuro.
Banks Power: guardianes de crédito
Una de las expresiones más claras del poder de los bancos es su papel en la asignación de crédito. Los bancos deciden quién obtiene préstamos, sobre qué condiciones y para qué propósito. Esto afecta todo, desde la propiedad y el crecimiento de las empresas hasta las desigualdades financieras.
Los bancos evalúan la solvencia utilizando modelos internos, directivas regulatorias y políticas de riesgo. Tienen acceso a datos financieros detallados, en particular el comportamiento bancario histórico y los perfiles de garantía.
Este papel de Guardian puede ser conservador. Muchos bancos evitan prestar a las pequeñas empresasJóvenes prestatarios, o aquellos sin trabajo formal. Esto deja los vacíos que los prestamistas Fintech están tratando de llenar.
Sin embargo, los bancos se benefician del acceso al financiamiento del banco central y el seguro de despacho. Esto les permite prestar a un costo más bajo y evolucionar rápidamente. FinTech no puede corresponder fácilmente a este nivel de potencia del balance general.
Hasta que el acceso al crédito se vuelva más abierto y descentralizado, los bancos continuarán dando forma para participar en la economía.
Control sobre la infraestructura de pago
Los bancos controlan una gran parte de la infraestructura de pago global. Ya sea que se trate de redes de tarjetas, transferencias interbancarias o sistemas de liquidación, los bancos están sentados en el corazón de las tuberías que mueven dinero.
La mayoría de los sistemas de pago están en pañales. Incluso si usa una aplicación FinTech para pagar a alguien, esta transacción a menudo se resolverá a través de una red controlada por el banco. El banco posee la cuenta, trata los fondos y borra la transacción.
Sistemas bancarios centrales como Pagos más rápidos del Reino Unido o el Alambre de EE. UU. Fed Cuente con los bancos para distribuir el acceso. Esto limita la distancia a la que las fintechs pueden ir sin asociarse con instituciones establecidas.
Los bancos también influyen en los costos, las velocidades de transacción y la disponibilidad de servicios. Su dominación en la infraestructura de pago fortalece su papel central, incluso si las interfaces del usuario cambian.
FinTech puede mejorar la experiencia. Pero los bancos aún controlan una gran parte del flujo.
Influencia regulatoria y acceso a políticas
Los bancos juegan un papel poderoso en la regulación de la capacitación. Tienen la escala, la experiencia legal y los vínculos institucionales para comprometerse directamente con los fabricantes de decisiones. Las asociaciones industriales, los grupos de cabildeo y los grupos de trabajo a menudo incluyen bancos, pero excluyen las nuevas empresas.
Esto le da a los bancos una voz en la redacción de las reglas, la definición de estándares y la interpretación de las expectativas de conformidad. También les permite dar forma al entorno competitivo.
Mientras que las empresas de FinTech impulsan la innovación, los bancos a menudo ejercen presión sobre la claridad, la reducción de riesgos y los obstáculos para la entrada. Parte de esto está justificado. Los bancos son sistémicamente importantes y altamente regulados. Pero el resultado es un campo de juego desigual.
La capacidad de influir en la política es parte del poder institucional de los bancos. Las empresas de FinTech deben trabajar más para ganar una sede en la mesa.
Banks Poder: confianza y herencia de marca
El poder no solo es técnico o legal. También es emocional. Muchas personas confían en los bancos porque los han usado durante décadas. Reconocen los logotipos, entienden los productos y creen que su dinero es seguro.
Los bancos se benefician de esta confianza heredada, especialmente en tiempos de crisis. Durante los choques del mercado, los usuarios a menudo mueven fondos de las plataformas fintech a los bancos establecidos. La estabilidad percibida es importante.
Este fideicomiso le da a los bancos el poder de los precios, el control de los clientes y el efecto de la palanca política. Incluso cuando su tecnología se queda atrás, su capital de marca los mantiene relevantes.
Las empresas de FinTech deben trabajar más duro para ganar esta confianza. Confían en el diseño, la transparencia y la capacidad de respuesta. Con el tiempo, algunos pueden exceder los bancos en la lealtad del usuario. Pero el poder heredado es difícil de desalojar rápidamente.
Depósitos, capital y energía sistémica
Los bancos tienen enormes depósitos. Esto les da capital para prestar, invertir o gestionar liquidez. Los bancos centrales los apoyan a través de las funciones del prestamista a largo plazo y las garantías de depósito.
Este acceso al capital es una fuente clave de energía. Permite a los bancos alcanzar las desaceleraciones, financiar préstamos a largo plazo y absorber pérdidas. También les da un efecto de palanca en las negociaciones y asociaciones comerciales.
FinTech a menudo confía en inversores externos, costos de costos o asociaciones de etiqueta blanca. Esto limita su resistencia y flexibilidad en comparación con los bancos.
Los bancos sistémicos también se consideran demasiado grandes para fallar. Esta garantía implícita fortalece su influencia en los mercados y los gobiernos. Aunque controvertido, es un hecho del sistema actual.
El capital no es solo una métrica del balance. Es una herramienta eléctrica estratégica.
Cómo Fintech cambia el equilibrio
Fintech no reemplaza a los bancos. Pero eso cambia el equilibrio de poderes. Las compañías de FinTech ahora controlan muchas relaciones con los clientes. Definen las expectativas de los usuarios y los estándares de interfaz de conducción.
Las aplicaciones Fintech atraen a usuarios jóvenes, poblaciones mal servidas y empresas nativas digitalmente. Introducen a los bancos de competencia y presión para modernizar. También permiten nuevos productos, como microlaves, inversiones fraccionales o finanzas integradas.
Infraestructura FinTechs reduce el control de los bancos sobre los rieles técnicos. Las plataformas API, los protocolos de banca abierta y las arquitecturas nativas de la nube permiten a cualquiera confiar en los datos financieros.
Es posible que Fintech aún no tenga el capital o la influencia política de los bancos. Pero capturó la imaginación de los usuarios. También es poder.
El aumento de la colaboración bancaria-finch
Cada vez más, el futuro no es bancos contra FinTech. Son bancos y fintechs. Muchos bancos ahora están asociados con las compañías FinTech para mejorar la integración, la suscripción, la KYC o la participación del usuario. Invierten en laboratorios de innovación, se unen a los aceleradores de FinTech y adquieren nuevas empresas prometedoras. Esta colaboración crea una ventaja mutua. Los bancos obtienen velocidad e ideas nuevas. FinTech obtiene la escala, la credibilidad y la infraestructura.
Sin embargo, las tensiones permanecen. Algunas asociaciones son superficiales. Otros están estructurados para mantener el control en lugar de compartir el poder. Para que el modelo funcione, la confianza y los incentivos compartidos deben mejorar. Cuando se hace bien, la colaboración Bank-Fininte puede mover la energía a mejores resultados para los usuarios.
Banks Power: una nueva era de responsabilidad
Los bancos de electricidad también tienen responsabilidad. Los clientes, los reguladores y el público esperan que apoyen las finanzas sostenibles, la inclusión financiera y el uso de datos éticos. Los criterios ambientales, sociales y de gobernanza (ESG) dan forma a las estrategias bancarias. Lo mismo ocurre con la presión para apoyar los ahorros locales, reducir los riesgos sistémicos e invertir en alfabetización digital.
Los bancos que ignoran estos cambios pueden perder relevancia. Aquellos que adoptan la responsabilidad pueden redefinir lo que significa el poder bancario en el siglo XXI. Los bancos siempre tienen un enorme poder. En infraestructura, capital, regulación e influencia. Pero las fuentes de este poder están evolucionando. La tecnología, las expectativas del usuario y la competencia global están cambiando los términos.
El próximo capítulo de servicios financieros no será escrito por bancos individuales. Será moldeado por aquellos que fortalecen la confianza, se adaptan rápidamente y ofrecen valor. Ya sea la vieja guardia o el nuevo participante.