Impulsando el crecimiento general de los pagos La banca abierta sigue siendo un tema de conversación clave para el gobierno del Reino Unido, los reguladores y la industria bancaria en su conjunto. Con más del 10% Ahora que la población adulta del Reino Unido utiliza la tecnología, la atención se centra en las oportunidades que podrían aprovecharse en los pagos recurrentes variables comerciales (cVRP).
¿Qué son los representantes de ventas comerciales?
En pocas palabras, los cVRP son pagos recurrentes variables para pagos diarios del consumidor a la empresa. Extienden la funcionalidad de los VRP más allá del “deslizamiento”, donde el dinero se transfiere entre cuentas de la misma persona (es decir, pagos “yo a mí”), para abarcar casos de uso completamente más amplios. Esto incluye facturas del hogar, servicios de suscripción, pagos a plazos, pagos integrados/en aplicaciones y compras en línea o en tiendas.
Catalizar el crecimiento
Aunque hoy en día existen cVRP, son de pequeña escala. A diferencia de los VRP amplios que ya están bien establecidos bajo el actual mandato de Banca Abierta, no existe un acuerdo de Banca Abierta para casos de uso comercial. Sin embargo, ha habido muchas discusiones entre el Regulador del Sistema de Pagos (PSR), el Comité Conjunto de Supervisión Regulatoria del Reino Unido (JROC), Finanzas del Reino Unido y el Tesoro de HM sobre cómo catalizar el crecimiento del cVRP.
Para muchos en este momento, la PSR es la prioridad. Después de proponer casos de uso de pagos básicos (servicios públicos, servicios públicos y servicios financieros regulados) para la Fase 1 de un cVRP, el PSR prometió publicar un conjunto actualizado de propuestas que deberían aclarar una serie de puntos controvertidos en torno a la expansión de los VRP. Estos incluyen la creación de un acuerdo multilateral (MLA) para toda la industria para procesar VRP, opciones de fijación de precios de transacciones para los bancos emisores y la posibilidad de un mandato regulatorio para procesar transacciones de VRP.
Barreras para la adopción
Sin embargo, en medio de todos los debates políticos y regulatorios, los innovadores anhelan que se tomen conclusiones y decisiones para avanzar en el cVRP. Para impulsar el crecimiento del VRP en la Fase 1, una masa crítica (digamos más del 80%) de todas las cuentas de clientes bancarios deberá estar disponible para procesar pagos recurrentes variables comerciales. Para ello, muchos actores del sector piden la introducción de un modelo o marco comercial.
Los bancos han invertido mucho para cumplir el mandato de Banca Abierta de la CMA, y si bien se reconoce ampliamente el gran potencial y el valor que los cVRP tienen el potencial de ofrecer, también tienen el potencial de canibalizar los ingresos por transacciones mediante tarjetas de débito y crédito.
Aunque aún está por verse si la industria podrá ponerse de acuerdo sobre un modelo de negocio o si será necesaria una intervención regulatoria, en cualquier caso, las actividades tipo VRP se están intensificando. Visa, por ejemplo, anunció en septiembre un nuevo “sistema abierto” para pagos cuenta a cuenta (A2A), su servicio “Visa A2A”, que se lanzará el próximo año. Visa seguirá necesitando que los bancos de primer nivel participen de manera constructiva.
Decide dónde jugar
Para los bancos establecidos, determinar si ingresar o no al mercado de VRP es una decisión crucial.
Para poder ofrecer servicios VRP atractivos y monetizables, los bancos necesitarán capacidades importantes, que incluyen:
- Componentes del canal VRP para integrarse en los canales de pago del cliente front-end del comerciante (en línea o en la tienda) para configurar un mandato de VRP
- Gestión del consentimiento entre el proveedor de VRP y el cliente final (pagador)
- Una puerta de enlace y API para conectarse a los bancos emisores para configurar y administrar consentimientos, verificar la disponibilidad de fondos, emitir instrucciones de pago y verificar el estado de los pagos.
- Procesos operativos para manejar errores y rechazos de pagos, así como disputas entre clientes y comerciantes.
- Monitoreo y presentación de informes sobre fraudes y delitos financieros
- Almacenamiento y análisis de datos para proporcionar a los clientes comerciales información sobre el uso del cliente.
Como cualquier desarrollo de nuevo producto, esto requerirá una inversión significativa. Sin embargo, el costo de oportunidad podría ser mayor. Existe un mercado creciente de fintechs listas para brindar servicios VRP. Si los bancos no ofrecen pagos recurrentes variables a sus clientes comerciales, el riesgo es que el valor sea capturado por los competidores, mientras que los ingresos por intercambio sobre pagos con tarjeta para compras de consumidores disminuyen constantemente.
Aceleración de capacidades VRP
Para un banco emisor que procesa pagos recurrentes variables a través de un proveedor externo, existe un trabajo de desarrollo adicional mínimo más allá de lo que ya existe. Los VRP comerciales pueden utilizar el mismo estándar VRP y API.
Pero los bancos que quieran ofrecer su propio producto VRP deben tomar medidas ahora para acelerar el diseño y la construcción de los sistemas que serán necesarios para competir. En los próximos meses, el foco del cVRP pasará de la construcción al suministro. Si bien ya existe una importante actividad fintech centrada en la creación de propuestas de pago VRP convincentes, una vez que se lance la Fase 1 del PSR, la competencia solo se intensificará.