En 2017, el Reino Unido introdujo la banca abierta, un concepto nacido de una iniciativa de Autoridad de Competencia y Mercados (CMA) destinado a mejorar la banca minorista. La CMA ha exigido que los nueve bancos minoristas más grandes del país abran el intercambio de datos de clientes a través de portales de datos seguros. En septiembre de 2024, esta iniciativa alcanzó un hito importante. Los nueve bancos han completado con éxito su implementación de banca abierta y sus clientes ahora pueden acceder al conjunto completo de servicios de pago y abrir información de cuentas bancarias.
Este avance está estrechamente relacionado con la iniciativa más amplia para el futuro de los servicios financieros presentada por Su Majestad el Rey en julio. Durante su discurso, habló de la importancia del Smart Data, que incluye las finanzas abiertas. El objetivo es construir una base más sólida de banca abierta en el Reino Unido para permitir el intercambio seguro de datos de clientes entre organizaciones y con terceros.
El discurso destacó los planes del Gobierno para mejorar las prácticas de banca abierta en el Reino Unido y avanzar hacia un marco financiero abierto. Especialmente,
él notó que “La Banca Abierta es el único ejemplo activo de un esquema comparable a un ‘sistema de datos inteligente’, pero necesita un marco legislativo que le dé una base permanente a partir de la cual pueda crecer y expandirse.
Como tal, esto permitiría compartir datos de clientes en tiempo real, más allá de los datos financieros. Al tener los bancos acceso a una gran cantidad de información para cada cliente, pueden innovar y ofrecer productos y servicios más personalizados. Esto no sólo permite a las organizaciones de servicios financieros ampliar sus ofertas y estar a la vanguardia de la innovación, sino que también pueden garantizar que sus clientes reciban lo que más necesitan, en el momento y en el contexto adecuados.
¿Qué hemos visto hasta ahora y hacia dónde se dirige la banca abierta?
La banca abierta tiene el potencial de desbloquear una serie de innovaciones para el sector de servicios financieros. Con el paso de los años, la banca abierta ha evolucionado considerablemente desde sus inicios. La banca abierta comenzó con la agregación de cuentas y una mejor gestión de las finanzas personales de los clientes, pero con el crecimiento de las FinTech y los bancos retadores, esto ha impulsado la innovación y la tecnología de interfaz de programación de aplicaciones (API) en la banca abierta en el ámbito.
A medida que continuamos avanzando en el desarrollo y una mayor aceptación de la banca abierta, con
10 millones de consumidores y pequeñas empresas Ahora, utilizando tecnología de banca abierta, esto ha seguido cautivando a los mercados. Una vez sentadas las bases para las finanzas abiertas, el uso de la banca abierta se ha extendido a sectores financieros más amplios, incluidos los seguros, las hipotecas y las pensiones, para crear un ecosistema financiero mucho más holístico.
El futuro de la banca abierta parece brillante, particularmente con el salto hacia las finanzas abiertas, que permitirá ofrecer a los clientes productos y servicios financieros personalizados que satisfagan mejor sus necesidades. La implementación exitosa de Pagos Recurrentes Variables (VRP) a principios de este año ha establecido un control financiero más sólido, pagos más inteligentes y una mayor flexibilidad para todos los clientes. Además, esto ha abierto una serie de oportunidades para que las FinTech y otros terceros colaboren con los proveedores bancarios. Esto está impulsando la próxima ola de banca abierta en el Reino Unido y desempeñando un papel clave en las finanzas integradas para ofrecer servicios financieros optimizados y transparentes a los clientes.
Consideración regulatoria
Para que la banca abierta tenga éxito, es importante que existan salvaguardas sólidas para proteger los datos de los clientes. Inicialmente, la banca abierta estaba regulada por la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2) de la Unión Europea para garantizar que los datos compartidos solo se compartieran cuando el cliente daba su consentimiento explícito. Además de PSD2, la CMA y la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) regulan la banca abierta en el Reino Unido para proteger los datos de los clientes.
Como se mencionó en el discurso del Rey, se necesita un marco legal permanente para garantizar que la banca abierta sea segura para los clientes y para las propias instituciones de servicios financieros. Por lo tanto, tener una regulación estricta en torno a la banca abierta no perjudicará la innovación ni el intercambio de datos, solo garantizará que se haga de forma segura y que todas las partes involucradas estén protegidas.
En el futuro y con el continuo desarrollo de los métodos de pago, se deberán implementar regulaciones estrictas con respecto a los pagos instantáneos, como las transferencias instantáneas y las billeteras digitales. Además, la Comisión presentó nuevas propuestas
Comisión Europea sobre la Tercera Directiva de Servicios de Pago (PSD3) y el Reglamento de Servicios de Pago (PSR) para acercar el sector a la era digital. Esto tiene como objetivo proteger a los clientes cuando se trata de pagos electrónicos y permitirles compartir sus datos de manera mucho más segura.
El paso a la banca abierta ha sido crucial para garantizar que el Reino Unido lidere la carrera mundial de servicios financieros. Y esto quedó claramente expresado en el Discurso del Rey, que destacó la necesidad apremiante de promover un intercambio de datos en tiempo real mejor y más seguro para mejorar los servicios al cliente. Desde el mandato de la CMA en 2017 hasta el discurso del Rey en julio de 2024, la banca abierta sigue desempeñando un papel clave en el sector de servicios financieros del Reino Unido. El siguiente paso tiene que ver tanto con la regulación y la protección como con las ofertas del mercado a medida que los clientes comparten sus datos.