Una gran discusión en EBAday 2023 fue sobre pasar a pagos transfronterizos en tiempo real en todas partes. Movimiento a partir del día siguiente
entrega de pago en la cuenta bancaria dentro de una hora para convertirse en la nueva normalidad.
“El G20 propuso un estándar de pagos del 75% realizados en 60 minutos”.
El estándar G20 asociado con la UE exige pagos instantáneos en euros para fin de año, lo que está impulsando la industria de pagos. El Reino Unido muestra que prácticamente todo el mundo ama los pagos instantáneos. En el Reino Unido, los pagos automáticos están creciendo un 30 % al año, el Regulador del Sistema de Pagos (PRS) ha impuesto un reembolso del 100 % por el fraude de APP.
“El beneficiario, el área beneficiaria, es el que tiene más problemas”.
El ganador del EBA FinTech Trophy 2023 fue iPiD que valida a los beneficiarios finales de las cuentas bancarias de los beneficiarios transfronterizos. Los IBAN (Números Internacionales de Cuentas Bancarias) no contienen ningún nombre, auténtico o falso.
El Reino Unido y los Países Bajos han implementado la Confirmación de Beneficiario (CoP) para pagos nacionales. Más del 90% de la comunidad bancaria no verifica que el nombre de la cuenta/código de clasificación coincida con el nombre real del propietario de la cuenta bancaria. Un entorno ideal para los estafadores.
“Los clientes quieren que se realicen los pagos”.
A los consumidores y las empresas les gusta la previsibilidad y la certeza. Los días de cheques están contados, así como el fraude de cheques.
APP Fraud superará los niveles actuales de fraude en varios sistemas de pago. En el Reino Unido, el fraude con tarjetas de crédito cayó al segundo lugar, el primero para cualquier país del mundo. Los principales problemas con los pagos instantáneos en los pagos transfronterizos son los pagos mal dirigidos y las estafas.
“¿Qué espera el cliente de los pagos instantáneos?”
Básicamente, un proceso de pago invisible que es invisible a fácil, fácil de usar y gratuito o al menos asequible. Los servicios de pago de bajo valor parecen estar sobrevaluados y desatendidos. Muchos países tienen leyes que prohíben el cobro de tarifas en los pagos nacionales, pero ninguna en los pagos transfronterizos.
Los pagos internacionales, independientemente del importe, incluyen comisiones de transacción (5 a 10 €) o un porcentaje del importe (1 a 2%) y un margen de cambio (1,5 a 3%). Dado el tamaño de los pagos pequeños, un pago transfronterizo de 100 € podría costar entre el 8 % y el 11 %. Independientemente de las tarifas, los clientes quieren que se realice el pago, pero compararán precios.
“Agregar fricción al flujo de pago”.
El objetivo de reducir la fricción es siempre un objetivo importante, pero agregar fricción podría tener beneficios. Por ejemplo, ¿la actividad de pago fraudulento/incorrecto debería estar en bucle durante 24 horas? Cada país tiene sus propias listas de riesgo de clientes y sistemas operativos. La interoperabilidad con la llegada de los estándares de mensajes ISO20022 debería permitir que la información fluya mucho más rápido y más fácilmente en el futuro. Minimizar la fricción es una gran ambición, pero algo de fricción podría ser positivo.
“¿Todo el mundo tiene que pagar al instante”.
No, siempre que los pagos se realicen con certeza y lleguen en la fecha indicada, se han cumplido las obligaciones del cliente. Los pagos recurrentes, como la nómina mensual, pueden utilizar otros métodos de pago. Aquí, las grandes corporaciones y los gobiernos podrían ser el principal mercado con el uso de Open Banking.
A medida que se desarrolla el juego de las escondidas, “listo o no”, llegan los pagos instantáneos.