este año estaba marcado por un constante redoble de regulaciones y reglas –y solicitudes de información y retroalimentación de los reguladores por parte de los actores de servicios financieros– que abarcan todo, desde cargos por pagos atrasados en tarjetas de crédito hasta el intercambio de datos.
Pero 2025 parece más bien un comodín. La administración del presidente electo Donald Trump parece dispuesta a seguir un camino de desregulación, y algunos especulan que Se podrían cerrar organismos reguladores enteros.lo que efectivamente constituiría un cambio radical.
Mientras tanto, sin embargo, persisten cuestiones subyacentes y, entre ellas, será clave examinar los riesgos y recompensas inherentes a las asociaciones entre bancos y FinTech, la ciberseguridad, los requisitos de capital y la innovación.
La intersección de instituciones financieras y FinTechs
EL Quiebra de sinapsis y las conmociones que esto causó cuando decenas de miles de clientes no pudieron acceder a sus fondos (y donde “seguir el dinero” todavía es un trabajo en progreso) seguirán teniendo efectos en cadena en 2025. Una tendencia que continuará en los próximos meses. . Será cómo se establecen las asociaciones y cómo se puede redefinir el mantenimiento de registros. Un trío de reguladores bancarios federales dijo en julio que están considerando “medidas adicionales” para garantizar que los bancos gestionen eficazmente los riesgos asociados con Acuerdos banco-FinTech.
sigue el dinero
EL Junta de Gobernadores de la Reserva FederalEL Corporación Federal de Seguros de Depósitos. y el Oficina del Contralor de la Moneda También envió una solicitud de información por separado centrada en una amplia gama de acuerdos entre bancos y FinTech, incluidos aquellos relacionados con depósitos, pagos y productos y servicios de préstamo. Una regla separada propuesta por la FDIC requeriría que los bancos asegurados por la FDIC que tengan ciertas cuentas de custodia garanticen la exactitud de grabaciones se mantienen determinar el propietario individual de los fondos y conciliar las cuentas de cada propietario diariamente cuando estas cuentas estén almacenadas por terceros (incluidas FinTechs).
Consumidores, tarifas y BNPL
EL Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha estado durante mucho tiempo en la mira de los republicanos del Congreso (y del tábano político Elon Musk), y podrían producirse cambios en la agencia cuando Trump asuma el cargo. La CFPB se ha distinguido por una avalancha de regulaciones y anuncios. Más recientemente, el amplio alcance de sistema bancario abierto Las reglas (que rigen el intercambio de datos a través de API) se extienden a aplicaciones de pago, corredores de datos y bancos. estan prohibidos cobrar por este acceso a los datos.
Por otra parte, la CFPB dio a conocer este mes una nueva norma, que entrará en vigor el 1 de octubre de 2025, que limitaría cargos por sobregiro a alrededor de $5 para bancos y cooperativas de crédito con activos superiores a $10 mil millones. Muchas de las acciones de la CFPB han sido –y siguen siendo– impugnadas en los tribunales.
El CFPB también pretende compra ahora, paga después pagos en un esfuerzo por presionar a los proveedores para que sigan las mismas reglas de divulgación que las compañías de tarjetas de crédito, lo que también trae consigo su parte de disputas legales.
A ensayo Las asociaciones comerciales afirman que “la nueva norma es arbitraria y caprichosa porque no tiene en cuenta cómo sus nuevos requisitos de divulgación son inapropiados para los productos BNPL, lo que demuestra que la CFPB no considera ni aborda aspectos importantes de cómo funcionan los productos BNPL en el campo”. . .”
Queda por verTambién, ¿Qué será de Ley de competencia de tarjetas de crédito en manos de un Congreso controlado por los republicanos, con mayorías relativamente saludables en el Senado pero un margen muy estrecho en la Cámara. El acto parece moverse Visa Y tarjeta MasterCard más bajo intercambio y tarifas de red en comparación con redes alternativas que también es necesario hacer disponible para los comerciantes.
Por ahora, el tiempo lo dirá.
