Hubo un tiempo en el que el casi imperceptible sistema de pago basado en aplicaciones de la empresa de transporte Uber era una excepción.
El proceso de pago de Uber fue una de las primeras formas de pago dentro de la aplicación, un concepto que implica simplificar el proceso de pago para que los consumidores apenas se den cuenta de que están presionando el botón “pagar”. Las empresas recopilan la información de pago de un consumidor cuando este se registra para recibir servicios y no los vuelve a solicitar. En cambio, el proveedor de servicios cobra automáticamente por cada transacción.
Ahora, los pagos integrados son parte de una tendencia más amplia hacia el uso de finanzas integradas por parte de los proveedores de servicios, mediante el cual los comerciantes y minoristas ofrecen a los consumidores no sólo servicios de pago, sino que también les venden otros servicios como seguros, cuentas bancarias y préstamos.
A medida que aumenta el uso de pagos dentro de la aplicación, esta guía tiene como objetivo brindar a los profesionales de la industria y otros una mejor comprensión del papel que desempeña esta tecnología de vanguardia en el mercado.
Cuando un pago está “integrado”, significa que el proceso de pago está tan perfectamente integrado en una aplicación o sitio web que es casi invisible para el consumidor, dijo Vinay Prabhakar, director de marketing de la empresa de pagos Volante Technologies, con sede en Jersey. City, Nueva Jersey, sobre pagos integrados.
“En realidad, nunca realizamos pagos como parte de la experiencia, el pago es un subproducto de la experiencia y de ciertas acciones que tomamos”, dijo.
Los pagos dentro de la aplicación existen desde hace años, pero expertos de la industria de pagos como Prabhakar dicen que el proceso se volverá más común en los próximos años a medida que los minoristas y otros comerciantes busquen agilizar el proceso de pago y recibir su dinero más rápido.
La definición puede cambiar dependiendo de a quién le preguntes, pero en general, un pago dentro de la aplicación es “un pago integrado con un servicio no financiero”. dijo Terry O’Neil, responsable del comercio conectado y el crecimiento estratégico de Citi Retail Services.
Algunas de las empresas que ofrecen servicios de pago integrados son bancos, pero otras extienden estos servicios a bancos y comerciantes. Entre ellos se incluyen Volante, el gigante de los pagos digitales Stripe, la empresa de tarjetas comerciales Marqeta y el procesador holandés Adyen.
Adyen, que tiene una sede regional en San Francisco y una licencia bancaria en EE. UU., permite a los comerciantes que desean integrar servicios de pago en sus sitios web o aplicaciones utilizar la red de Adyen para recibir su dinero más rápido, dijo Blake Breathitt, vicepresidente senior de plataformas globales y financieras. servicios para Adyen.
“Proporcionamos esta infraestructura de procesamiento de pagos en la que pueden ejecutar sus actividades de pago”, dijo.
Los bancos todavía están involucrados en el proceso (llegaremos a eso más adelante), pero cuando los servicios financieros como los pagos están “integrados”, nunca es necesario abandonar la tienda, la aplicación o el sitio web de una empresa para pagar.
Integrar el proceso de pago en una aplicación, sitio web o servicio puede ahorrar tiempo a los consumidores, dijo por correo electrónico Todd Pollak, director de ingresos de Marqeta.
El proceso lo hace “ “Es más fácil para los clientes realizar pagos directamente dentro de la experiencia de una marca en lugar de ser redirigidos a un sitio de pago externo”, dijo.
Según Pollak, los pagos dentro de la aplicación benefician a los comerciantes al ayudarlos a desarrollar una relación a largo plazo con sus clientes.
El crecimiento explosivo de los pagos integrados
Se espera que aumente el número de comerciantes que ofrecen pagos dentro de la aplicación.
El mercado financiero integrado global en su conjunto se duplicará con creces entre 2024 y 2028, de 92 mil millones de dólares a 228 mil millones de dólares, según el pronóstico de Juniper Research en un informe de abril.
“Este crecimiento está impulsado por la creciente madurez del mercado y la confianza de los consumidores, respaldada por una mayor aceptación y aplicaciones más amplias”, dice el informe de Juniper.
El ejemplo de Uber es “la razón por la que hoy tenemos empresas de tecnología y empresas de plataformas que pueden crear una experiencia de pago sin fricciones”, dijo Sunil Sachdev, jefe de finanzas integradas de Fiserv.
¿Por qué son importantes las finanzas integradas?
Los métodos de pago están evolucionando hacia la velocidad y la comodidad. Dispositivos cada vez más sofisticados, como teléfonos inteligentes y tabletas, brindan un mayor acceso a servicios financieros y de pago integrados.
“Vivimos en una época en la que una empresa dice: ‘Quiero tener la mejor experiencia posible para el cliente o el consumidor con las personas a las que atiendo’, y ahí es donde quieren integrar la experiencia de pago en lo que hacen”, dijo Mike. Jorgensen, jefe de estrategias y soluciones emergentes de US Bank.
Para los comerciantes, los pagos dentro de la aplicación facilitan que los clientes les paguen directamente, dijo Jeff Tijssen, director global de tecnología financiera de la consultora Bain.
Los avances en tecnología están permitiendo esta experiencia, según el informe de abril de Juniper.
Los avances en el campo de la inteligencia artificial avanzada, cada vez más utilizado por la industria de pagospodría acelerar la adopción de pagos dentro de la aplicación simplificando aún más el proceso, dijo Agustín Rubini, analista de banca y inversiones de la firma de investigación y consultoría Gartner.
“La IA contribuye a la conveniencia al proporcionar la capacidad intelectual necesaria para aprobar la financiación”, dijo.
En un instante, un programa de inteligencia artificial puede realizar las comprobaciones necesarias y aprobar una transferencia de dinero, afirmó Rubini.
Los bancos también se benefician
El hecho de que los pagos se realicen directamente a través de la aplicación o el sitio web de una empresa no significa que los bancos y otras instituciones financieras estén excluidos del proceso.
“Hemos visto un gran interés por parte de bancos, compañías de seguros y empresas de gestión patrimonial”, dijo Tijssen.
Los comerciantes quieren un procesamiento de pagos integrado, dijo, lo que brinda a los bancos que ofrecen servicios financieros integrados la oportunidad de trabajar con más empresas.
Lia Cao, directora global de finanzas integradas de JPMorgan Chase, dijo que el banco está buscando activamente nuevas formas de implementar pagos integrados. JPMorgan ya tiene casos de uso viables en los sectores de atención médica y automotriz, pero está buscando otras oportunidades, potencialmente en los sectores de seguros y petróleo y gas, dijo Cao. dijo este año.
En otra oferta bancaria, US Bank proporciona el software que los comerciantes pueden utilizar para integrar pagos en la experiencia de compra.
“US Bank se esfuerza por posicionarse en el centro de ganancias y ayudar al cliente con movimientos de dinero que respalden su experiencia como cliente”, dijo Jorgensen.
Expertos de la industria como Jorgensen y Tijssen esperan que proliferen los pagos dentro de las aplicaciones, dada la preferencia de los consumidores por la comodidad y la preferencia de las empresas por la velocidad.
“No hay un solo banco que no esté estudiando activamente este tema o que no haya lanzado una propuesta de financiación integrada”, afirmó Tijssen.