$ 7.6 – Sí, este es el monto de la pérdida en una escala global de estafas autorizadas sobre el pago del empuje (APP) proyectado para 2028, de los cuales alrededor del 80% debería provenir de pagos de tiempo real.
Para mitigar el fraude de las aplicaciones, una medida efectiva es la verificación del beneficiario o la contraparte durante el inicio de pagos, a menudo llamada confirmación del beneficiario.
La confirmación del beneficiario es un servicio donde el número de cuenta del destinatario, el identificador de entidad legal (LEI) u otros identificadores comerciales son igual al nombre antes del pago del pago. Esto garantiza que el remitente sabe que el pago se dirige a la parte correcta, porque la institución confirma el nombre del beneficiario en la cadena de pago.
Los países varían en sus enfoques para la verificación de los beneficiarios, como se muestra en el diagrama de alto nivel.
Para los bancos globales e instituciones financieras, la construcción de infraestructura que acoge con beneplácito estas variaciones entre diferentes países o regímenes es crucial para racionalizar los flujos de trabajo.
Las solicitudes de iniciación de pagos pueden provenir de varios canales, como servicios de banca móvil, bancos electrónicos o sistemas ERP corporativos. Si se solicita el destinatario del beneficiario, se envía al centro de pago del banco, el sistema bancario básico o la capa de orquestación de pago. El proceso de verificación del destinatario debe cumplir con las reglas del régimen de pago relevantes. Por ejemplo:
- En India, el sistema UPI verifica la dirección de pago virtual (VPA) a través de una llamada API para la infraestructura central.
- En programas sin infraestructura central, los bancos pueden formar acuerdos bilaterales para intercambiar detalles a través de la API o los sistemas de mensajería.
Aunque todos los sistemas de pago no obligan a la verificación de los beneficiarios durante los procesos de pago, los cheques del beneficiario siempre pueden ser necesarios, como es el caso del sistema NEFT de la India.
Desafíos en la verificación de beneficiarios:
- Solicitudes de pago individuales: Para las solicitudes de los canales de inicio de pago, los bancos realizan un cheque de los beneficiarios a través de las API. La experiencia del usuario juega un papel central, porque la funcionalidad y la respuesta de verificación deben integrarse transparentemente en el flujo de trabajo del canal de pago que también con la ELA definida (fracción de segundos). Los canales de tercera parte, como el banco abierto, agregan complejidad para garantizar experiencias de usuario suaves.
- Solicitudes de pago a granel: La gestión de los pagos a granel consiste en separar las transacciones individuales para la verificación del beneficiario, procesar cada pago por separado y proporcionar respuestas correspondientes. Esto crea complejidad porque la verificación del destinatario generalmente se lleva a cabo de una sola base.
Conclusión:
La verificación del beneficiario debe convertirse en una práctica estándar en el inicio de los pagos, en particular para los pagos de tiempo real, donde el fraude a las solicitudes está muy extendida. En los países donde los esquemas de compensación no imponen este servicio, los bancos pueden ofrecer una verificación opcional del beneficiario, a menudo facturando los costos nominales por esto. Para los bancos mundiales, el establecimiento de una infraestructura robusta y adaptable es esencial para apoyar la verificación de los beneficiarios porque se convierte en el estándar en diferentes países.