Durante las últimas dos décadas, el sector fintech ha transformado radicalmente el panorama financiero global. Estas soluciones digitales han hecho que la industria sea más eficiente y han cambiado la forma en que los clientes interactúan con los productos y servicios financieros.
Este impacto lo han sentido particularmente las instituciones más pequeñas, incluidos bancos locales y regionales, cooperativas de crédito, firmas de corretaje y administradores de patrimonio.
Estas organizaciones desempeñan un papel vital en el apoyo al desarrollo económico de regiones específicas, fortaleciendo la comunidad local y brindando los servicios necesarios a ciertas categorías de clientes. Por ejemplo, en Estados Unidos, la mayoría de los bancos son bancos comunitarios,
según la Reserva Federaly brindar acceso muy necesario al crédito a más de 33,2 millones de pequeñas empresas en todo el país.
A pesar de esto, a menudo carecen de infraestructura o recursos para desarrollar y ofrecer nuevos productos. También enfrentan desafíos considerables en materia de integración, cumplimiento y digitalización.
Aquí es donde entran las startups, que ofrecen soluciones accesibles y asequibles que nivelan el campo de juego y aumentan la competitividad de las pequeñas instituciones financieras.
Desafíos que enfrentan las pequeñas instituciones financieras
Uno de los principales problemas que enfrentan las pequeñas instituciones frente a los gigantes financieros es que estos últimos cuentan con enormes recursos. El resultado es una enorme disparidad en los presupuestos asignados a marketing, tecnología y adquisición de clientes. Además, las grandes instituciones financieras pueden integrar rápidamente nuevos productos y servicios en su línea.
Esto es especialmente cierto si se sienten amenazados. Por ejemplo, cuando Wealthsimple, una fintech canadiense, comenzó a afianzarse en el territorio de los grandes bancos del país, uno de ellos, el Banco de Montreal,
lanzó inmediatamente un servicio competidor, SmartFolio. Sin embargo, más tarde se asoció con Wealthsimple, buscando aprovechar la experiencia de este actor emergente a su favor.
Aunque el caso de Wealthsimple ilustra cómo algunas organizaciones financieras más pequeñas podrían defenderse de esta competencia con una ventaja competitiva particular, este desequilibrio de recursos a menudo inclina la balanza a favor de los bancos o instituciones tradicionales.
Cómo las nuevas empresas de tecnología financiera están ayudando a las pequeñas instituciones financieras a enfrentar estos desafíos
Con el surgimiento de una gran cantidad de nuevas empresas de tecnología financiera, la situación analizada anteriormente está cambiando. Estas empresas jóvenes están llenando efectivamente muchos vacíos, ayudando a las pequeñas instituciones financieras a acelerar su transformación digital.
Mejorar la experiencia del cliente
Algunas startups están resolviendo un problema básico: la falta de infraestructura digital. Por ejemplo, Narmi, con sede en Nueva York, permite a las pequeñas instituciones financieras locales optimizar sus procesos integrando funciones de banca digital, lo que reduce la necesidad de que los clientes visiten una sucursal.
Esta mejora en la experiencia del cliente puede mejorarse aún más mediante herramientas digitales como chatbots y asistentes virtuales impulsados por inteligencia artificial. Permiten a los clientes resolver sus consultas de forma autónoma, sin esperar la intervención de un responsable del call center, y liberan recursos que pueden destinarse a otras tareas.
Protección contra fraude, blanqueo de capitales y ciberamenazas
Dado que los presupuestos limitados pueden limitar la capacidad de las pequeñas instituciones financieras para invertir en medidas sólidas de ciberseguridad, pueden quedar expuestas a violaciones de seguridad y ataques de phishing. Lo mismo ocurre con el fraude, ya que los controles internos pueden tener lagunas que limiten la capacidad de realizar la debida diligencia adecuada.
Las empresas del sector incluyen Symphony, que asegura y automatiza los flujos de trabajo para instituciones de servicios financieros, y Feedzai, que equipa a los bancos minoristas con herramientas para combatir el fraude y el lavado de dinero.
Personalización
A la hora de adquirir nuevos clientes, las campañas de correo electrónico personalizadas pueden desempeñar un papel crucial. Aunque esto va más allá de las fintech tradicionales, la mayor accesibilidad de estas últimas tecnologías permite a las pequeñas instituciones financieras mejorar significativamente su servicio y experiencia del cliente.
Ampliar el acceso a los servicios financieros para las pymes
En todo el mundo, las PYME desempeñan un papel vital en la economía. Sin embargo, a menudo se les descuida.
En Alemania, por ejemplo, las pequeñas empresas familiares suelen recibir servicios deficientes de los bancos tradicionales, lo que genera largos tiempos de espera para la aprobación del crédito. Esto ha estimulado el crecimiento de nuevas empresas que, a través de la tecnología, ayudan a los dueños de negocios a optimizar su liquidez y llenar posibles brechas de flujo de efectivo.
Al colaborar con estas nuevas empresas o integrar tecnologías desarrolladas por ellas, las pequeñas instituciones financieras pueden mejorar su oferta de servicios a las pymes y ganar terreno en este segmento que a menudo no es atendido por los grandes bancos. De esta manera se posicionan como socios innovadores y receptivos en el ecosistema de las PYME.
Ampliar su gama de productos y servicios.
Las instituciones financieras más pequeñas también pueden aprovechar la tecnología para ampliar su gama de productos y servicios. Por ejemplo, si una pequeña corredora quisiera integrar un robo-advisor, necesitaría mucho tiempo para tener los recursos para hacerlo.
Sin embargo, las nuevas empresas que ofrecen soluciones listas para usar permiten a las instituciones hacerlo ahora y evitan el largo y costoso proceso de tener que desarrollar todo internamente.
Este también es el caso del big data. Consideremos el ejemplo de un banco comunitario que gestiona una cartera de préstamos. Al integrar una herramienta lista para usar, el administrador puede comprender mejor cuándo ajustar su política de crédito si ciertas categorías de clientes están en mora. También puede recibir alertas tempranas sobre préstamos específicos que puedan incumplir, lo que le permite intervenir de manera oportuna.
Futuras tendencias
De cara al futuro, tendencias como la inteligencia artificial (IA) acelerarán la evolución de las instituciones financieras en el ámbito digital.
La IA se puede utilizar para evaluar el crédito, mejorar el servicio al cliente, personalizar las ofertas de los clientes en función de su uso del servicio y más. Las tendencias de identificación de clientes, como el reconocimiento facial, el reconocimiento de voz, los escaneos de retina y la identificación de huellas dactilares, seguirán ganando terreno.
Además, los bancos trabajarán para maximizar la automatización de los servicios de cumplimiento, gestión de riesgos y presentación de informes regulatorios.
Para sobrevivir, las pequeñas instituciones financieras deben buscar soluciones avanzadas en las industrias y servicios en los que desean sobresalir, integrar estas soluciones y eventualmente personalizarlas para atender a sus segmentos de clientes y geografías objetivo, así como cumplir con los requisitos regulatorios.
Pensamientos finales
La innovación se está acelerando. Vivimos en una época apasionante en la que muchas empresas de tecnología están haciendo posible crear servicios financieros como ladrillos a partir de una multitud de aplicaciones disponibles.
Esta es una gran noticia para las instituciones financieras más pequeñas, que deben centrarse en mantener una infraestructura de software y tecnología abierta. Esto reducirá los ciclos de toma de decisiones y agilizará los procesos, lo que dará como resultado un sistema financiero más inclusivo y desarrollado.