daveEL neobanco y distinguida solicitud de anticipo de efectivo en un Queja de la Comisión Federal de Comercio (FTC) La semana pasada, martes (12 de noviembre), anunció cambios centrados en el cumplimiento de los principios básicos de su modelo de negocio, incluido un nuevo banco patrocinador.
Los anuncios se hicieron en el contexto de la resultado bastante positivo del tercer trimestre. Y aunque adoptó un tono desafiante al inicio de la llamada, el CEO Jason Wilk abordó varios cambios que pueden atribuirse directamente a la queja de la FTC, algunos de los cuales afectan los fundamentos del modelo de negocios de Dave, parte del cual permite a los consumidores acceder a adelantos en efectivo de no más de $500.
La FTC alega que Dave no revela de manera clara y llamativa las tarifas expresas de $3 a $25 por adelantos instantáneos, las tarifas llamadas “propinas” y las cuotas de membresía de $1 mensual. Además, la FTC afirma que la función de propinas de Dave induce a error a los consumidores haciéndoles creer que están haciendo una donación caritativa cuando, en realidad, la empresa supuestamente se queda con la mayor parte de la propina.
Pero Aunque los préstamos Extra Cash continúan generando ingresos para Dave, también se benefician de la Dave Card y la cuenta corriente lanzadas a finales de 2021. La interacción entre ambos se volvió importante durante la llamada, pues Wilk anunció que continuaría”.mejorar Y refinando” Extra Cash en 2025, pero dedicaría más recursos, incluida I + D, a la Dave Card y potencialmente a niveles de suscripción que le permitirían cobrar más por sus privilegios de Extra Cash que el dólar mensual que recibe actualmente.
De las tres fuentes de ingresos Extra Cash, Dave Card y suscripciones generaron un fuerte aumento del 14% año tras año aumento en los ingresos trimestrales y un aumento secuencial del 11% en los ingresos promedio por usuario durante el tercer trimestre. Los ingresos totales del tercer trimestre aumentaron un 41 % año tras año a 92,5 millones de dólares; Los ingresos netos del tercer trimestre mejoraron de una pérdida de 12,1 millones de dólares en 2023 a una ganancia de 500.000 dólares en 2024.
Cambio en la estructura de tarifas
Wilk dijo que cree que el modelo de negocios de la compañía es lo suficientemente flexible como para continuar aumentando la monetización de su base de miembros, algunos de los cuales incluyen un promedio más alto de adelantos en efectivo adicional.
“En 2023, hicimos la transición exitosa de una estructura de precios basada en niveles a una estructura basada en porcentajes, lo que mejoró nuestros ingresos promedio por desembolsos de efectivo adicionales y conversión de nuevos miembros sin ningún impacto negativo en el compromiso o la retención de dinero adicional”, dijo Wilk en el llamada de ganancias. audiencia.
“Como siguiente paso en esta evolución, estamos probando una estructura de tarifas obligatoria y simplificada y una experiencia de usuario que eliminará tanto las propinas opcionales como las tarifas de transferencia instantánea opcionales para dave cuentas corrientes. Habiendo emitido más de 115 millones de emisiones de Extra Cash, creemos que tenemos datos suficientes para evaluar la disposición de los miembros a pagar por el acceso al servicio.
Inicialmente, Wilk se mostró desafiante con respecto a la denuncia de la FTC y afirmó: “Wmi Creo que tenemos una defensa sólida y estamos preparados. defenderse vigorosamente. Como recordatorio, la demanda de la FTC no cuestiona nuestra capacidad de cobrar tarifas de suscripción, propinas opcionales O tarifas expresas, sino que se relacionan con nuestra información como consumidor y cómo la empresa obtiene el consentimiento para las tarifas asociadas con nuestros productos, donde creemos que siempre hemos operado dentro de las leyes.
La FTC también alegó que Dave tergiversó los adelantos en efectivo disponibles. Dave anunció acceso instantáneo a adelantos en efectivo de hasta $500, pero la FTC alega que la compañía rara vez ofrecía la cantidad máxima anunciada, y muchos consumidores recibían adelantos significativamente menores. La etiqueta “instantáneo” asociada con estos avances se eliminó de las menciones en su sitio web y se reemplazó con el descargo de responsabilidad. “En cinco minutos o menos”.
Asociación bancaria
Finalmente, el banco no identificó a su nuevo socio bancario patrocinador, solo para decir que es cotiza en bolsa. “Dada la escala que hemos logrado y el fuerte crecimiento de membresía que seguimos experimentando, hoy anunciamos que hemos firmado una carta de intención no vinculante para formar una asociación estratégica con lo que creemos que es una de las empresas FinTech más respetadas. patrocinadores. bancos Para diversificar aún más nuestras relaciones comerciales principales”, dijo Wilk.
“Este nuevo socio bancario, cuya empresa matriz cotiza en bolsa, aprovechará sus sólidas capacidades de cumplimiento y gestión de riesgos para patrocinar nuestros productos bancarios y de crédito actuales y futuros para respaldar la misión de Dave de estandarizar las reglas del juego financiero para los estadounidenses comunes y corrientes.
Abundan las especulaciones sobre la identidad de este banco. No será Evolve Bank and Trust, el Sinapsis conectada banco patrocinador que Dave actualmente hace todo Es negocio con. En respuesta a un analistas Pregunta, Wilk dijo que el nuevo socio bancario permitirá a Dave lanzar al menos un nuevo producto crediticio en 2025.
Mientras los cambios en Dave están claramente dirigidos Denuncia de la FTC y otras críticas a su modelo de negocio, Wilk dijo que espera una recepción diferente en washington de la administración Trump.
“Bueno, esperaría más amigable con los negocios medio ambiente tanto desde el CFPB [Consumer Financial Protection Bureau] y la FTC”, dijo. “Pero veremos qué sucede a medida que cambie la administración”. Pero tenemos mucha confianza en nuestra posición y el mercado también parece apoyarnos.
