Las estrategias de colecciones han evolucionado. Pero muchos todavía cuentan con hipótesis de larga data: que la capacidad de los clientes a ser reembolsados es estable, que las circunstancias financieras permanecen sin cambios y que los planes de reembolso estático funcionarán en su mayor parte.
Hoy, este enfoque es cada vez más riesgoso.
El aumento en los costos de subsistencia y la volatilidad de los ingresos amplían la brecha entre lo que los clientes
debería poder pagar y lo que ellos
poder Permítete en realidad. Al mismo tiempo, las expectativas regulatorias sobre el apoyo a los clientes vulnerables continúan creciendo.
Pero hay buenas noticias. Open Banking ofrece a los prestamistas una nueva oportunidad para responder más dinámicamente.
Al acceder a los ingresos, gastos e indicadores de tiempo real de la resiliencia financiera, los prestamistas pueden ir más allá de las estrategias fijas y crear cursos de cobros que se adapten a las circunstancias actuales de los clientes, lo que respalda los planes de reembolso más sostenibles y mejorando el compromiso.
El desafío con los modelos de colecciones estáticas
Los modelos de colecciones tradicionales se han diseñado para la consistencia: un solo proceso aplicado a todos los clientes, cuales sean las circunstancias individuales.
El problema? La vida financiera no es estática.
Algunos clientes experimentan contratiempos a corto plazo; Otros enfrentan presiones financieras continuas. Algunos ingresos son estables, otros varían de mes a mes. Sin embargo, muchos procesos de colecciones siempre tratan estas realidades muy diferentes de la misma manera, a menudo debido a los límites de las decisiones de información de datos.
Por ejemplo, un cliente que carece de pago debido a un salario irregular podría seguir la misma ruta de recuperación que una persona enfrentada con dificultades financieras más profundas. Sin una mejor información, los equipos de colecciones pueden maltratar las dos necesidades de soporte y la capacidad de reembolso.
Esto a menudo se traduce:
🛑 Solicitudes de reembolso que no corresponden a la asequibilidad del mundo real
🛑 Escalada que es infeliz
🛑 Soporte que es demasiado general para ser significativo
Cómo la banca abierta mejora las colecciones
Las estrategias de colecciones dinámicas requieren datos dinámicos. Y Open Banking proporciona esta ventana sobre las circunstancias financieras de tiempo real de los clientes.
Con el consentimiento del cliente, los prestamistas pueden analizar de manera segura los datos de transacciones en vivo, obteniendo información como:
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Modelos de ingresos: Frecuencia, fuentes y estabilidad
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Comportamiento de gastos: Gastos esenciales en relación con los gastos discrecionales
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Indicadores de estrés financiero: Ventajas, transacciones de juego, uso persistente de sobregiro
En comparación con los datos de crédito tradicionales, que pueden ser varias semanas, la banca abierta ofrece a los prestamistas una imagen de asequibilidad mucho más precisa y actual. Esto permite una mejor segmentación, no basada en puntajes de crédito o hipótesis, sino en un comportamiento financiero real.
Por ejemplo, ayuda a los equipos de colecciones a comprender:
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¿Quién podría apoyar un plan de reembolso con ajustes menores?
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¿Quién puede necesitar estructuras más flexibles?
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¿Quién puede necesitar más apoyo intensivo antes de que continúen los esfuerzos de recuperación?
Planes de pago dinámicos en acción
Una vez que los prestamistas tienen acceso a datos financieros de tiempo real, las estrategias de colecciones pueden volverse más adaptativas.
Los planes de pago dinámicos, informados por información de banca abierta, permiten a los prestamistas:
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Ofrecer opciones de reembolso flexibles que se alinean con los modelos reales de flujo de efectivo
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Ajustar las estrategias de contacto Dependiendo de los indicadores de resiliencia actuales
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Priorizar el apoyo temprano Para los clientes que muestran signos de estrés financiero
Este enfoque dinámico significa repensar no solo la forma en que se definen los términos de reembolso, sino cómo evolucionan con el tiempo, respondiendo a los cambios en la situación financiera de un cliente, en lugar de confiar solo en modelos estáticos.
Por ejemplo, un cliente que muestra ingresos irregulares pero el aumento de los aumentos podría beneficiarse de un plan de pago flexible que se adapta a los horarios de efectivo. Otro cliente con ingresos estables pero reducidos puede requerir un período de reembolso más largo para mantener la asequibilidad sin tarde.
Al alejarse de las estructuras rígidas, los prestamistas pueden apoyar mejor a los clientes al tiempo que mejoran los resultados de compromiso y recuperación.
Las ventajas de las estrategias de colecciones dinámicas
Los cursos de colecciones más receptivas ofrecen ventajas para clientes y organizaciones:
Para los clientes:
✅ Planes de reembolso que reflejen mejor la asequibilidad del mundo real
✅ Acceso antes del soporte
✅ Reducción de la presión durante los períodos de inestabilidad financiera
Para los prestamistas:
✅ Mayor compromiso y tasa de tasa de contacto
✅ Mejora de la sostenibilidad del reembolso
✅ Alineación más fuerte con las expectativas regulatorias sobre el tratamiento justo
Los planes de pago dinámicos, basados en datos de tiempo real, también ayudan a reducir las quejas, fortalecer la confianza y apoyar mejores relaciones con clientes a largo plazo.
Banco abierto para colecciones: la forma más inteligente
A medida que la vida financiera se vuelve más compleja y más volátil, las estrategias de colecciones estáticas ya no son suficientes. Open Banking for Collections proporciona a los prestamistas las herramientas para diseñar viajes de reembolso más dinámicos y adaptables, basados en hipótesis, pero en realidades financieras de tiempo real.
Al aprovechar los datos en vivo para apoyar los planes de pago dinámicos, los equipos de recolección pueden mejorar los resultados del cliente, reducir los riesgos y crear un proceso de colecciones más resistente y reactivo.