El efectivo es el rey. O al menos eso es lo que nos han dicho durante muchos años. Fue el rey de los activos durante muchos años. El Covid-19 trató de matarlo. Pero el rey sigue ahí, muy vivo… ¿O no? ¿Sigue siendo rey? Fintech Review planteó algunas preguntas a Simon James, copresidente de PagarCompletar.
Cuéntanos más sobre PagarCompletar. ¿Cuál es tu discurso de ascensor?
PagarCompletar es líder mundial en tecnología de gestión de efectivo, tanto en la fabricación de hardware de aceptación de efectivo como en el desarrollo de software de optimización de efectivo IoT.
Somos más conocidos por nuestros dispositivos de pago automatizados que funcionan con monedas, que alimentan la mayoría de las máquinas de estacionamiento y emisión de boletos en Europa. En los últimos años, nos hemos expandido global y verticalmente hacia el comercio minorista, la hospitalidad y otros mercados. Y con un amplio conjunto de patentes, también proporcionamos componentes de gestión de efectivo para muchas otras empresas.
En el corazón de nuestro negocio se encuentra una plataforma IOT que ayuda a las empresas a medir y administrar los pagos físicos en toda la empresa en dispositivos inteligentes de “reciclado de efectivo”. Automatiza por completo las transacciones en efectivo en el punto de venta y las “cajas fuertes inteligentes” que agilizan de forma segura el manejo de efectivo en la oficina administrativa.
Nuestras asociaciones únicas con varias compañías de transferencia de dinero (CIT) permiten a nuestros clientes optimizar el flujo de caja de trabajo y obtener crédito preferencial al “cobrar” los recibos antes de salir del edificio.
¿Cuál es su experiencia y cuál es la historia de la empresa?
En cierto sentido, somos una empresa completamente nueva en el sentido de que solo lanzamos nuestra plataforma IoT bajo el PagarCompletar marca en 2020. Este es el corazón de lo que hacemos. Pero también somos una empresa manufacturera que ha estado fabricando dispositivos de aceptación de efectivo para muchos de los bancos y monedas más grandes del mundo desde finales de la década de 1960.
Me uní a nuestra empresa hermana Suzohapp, más conocida por sus máquinas recreativas y máquinas tragamonedas, como Director General del Reino Unido en 2018. Es solo una de las empresas de fabricación especializada en máquinas de juego, monedas y billetes. Cada empresa operaba de forma independiente, aunque de propiedad compartida, incluido un grupo que fabricaba máquinas expendedoras de billetes, parquímetros, máquinas expendedoras y más.
Decidimos dividir la compañía en dos unidades separadas. Uno para centrarse por completo en el negocio de los juegos. Y el otro para crear una plataforma de software que utilizaría Internet de las cosas para medir la aceptación de efectivo y permitir que las empresas optimicen el movimiento de dinero en toda la organización. Esta empresa se convirtió en PayComplete, lanzada en 2020.
antes de unirse PagarCompletar, Pasé veinte años trabajando en tecnología empresarial, principalmente en fintech, después de comenzar mi carrera en ventas. Pasé a los pagos en 1998 con Certegy, que luego se fusionó con la empresa matriz de Worldpay, FIS.
Luego me uní a la fintech Elavon, que ayuda a los comerciantes a aceptar pagos con tarjeta al eliminar muchas barreras. Hardware de punto de venta engorroso y costoso, procedimientos de pago complicados que agregan costos a cada transacción y datos y análisis avanzados para brindar a los minoristas una visión clara de las finanzas en todo el negocio.
Ha habido muchas innovaciones en y alrededor de los pagos digitales. No se puede decir lo mismo del dinero, a pesar de que es un gran problema para la mayoría de las empresas. Hoy en día, teniendo en cuenta todos los procedimientos operativos que conlleva la gestión segura de efectivo, es caro y complicado.
¿Sigue siendo el efectivo el rey en los negocios?
La pandemia de Covid ha hecho que muchas empresas adopten los pagos sin contacto de una manera que nunca antes habíamos visto y eso, sin duda, es algo bueno para todos nosotros.
De hecho, algunos minoristas han dejado de aceptar efectivo como pago durante la pandemia. Es muy posible que algunos no regresaran. Pero estas empresas son muy minoritarias porque muchas personas todavía prefieren pagar en efectivo donde pueden. Y recuerde que muchas personas, las que no cuentan con servicios bancarios y los que no cuentan con servicios bancarios suficientes, no tienen otra opción.
Cerrar la puerta a los pagadores en efectivo no es un buen negocio, y también se puede argumentar que es socialmente irresponsable desde una perspectiva de inclusión financiera.
Cuando se trata de negocios, el efectivo es más barato de procesar. A diferencia de los pagos digitales, no incurre en ningún costo de transacción directo. Donde el dinero puede resultar costoso es en las fugas de personal, es decir, robo y error humano en el manejo del dinero, pérdidas por billetes dañados o fraudulentos y la presencia de grandes cantidades de efectivo en las cajas registradoras y en tránsito. Aquí es donde entramos.
Automatizar los pagos haciéndolos “manos libres” elimina el robo y el fraude. El uso de análisis de flujo de efectivo de nuestra plataforma IoT permite que una empresa optimice la cantidad de efectivo que utiliza. Libere valioso capital de trabajo. Gracias a nuestras alianzas con empresas de transporte de fondos (CiT) como G4S, podemos ofrecer crédito provisional en los cobros. Libere más efectivo y reduzca costos. Finalmente, separar el pago del servicio al cliente permite a los minoristas que de otro modo contarían manualmente los boletos para enfocarse en otras cosas.
Pero incluso teniendo en cuenta los costos de manejo de efectivo en la oficina administrativa, sigue siendo más rentable para los minoristas en general.
El British Retail Consortium estimó en un informe de 2016 que la transacción minorista promedio en efectivo le cuesta a los minoristas el 0,15 % de la facturación, en comparación con el 0,31 % para todos los tipos de pago.
¿Crees que nos dirigimos hacia una sociedad sin efectivo?
Hemos visto un cambio global hacia las transacciones sin efectivo. En el Reino Unido, por ejemplo, el uso de efectivo cayó del cincuenta por ciento de todas las transacciones al diecisiete por ciento entre 2010 y 2020, según el Banco de Inglaterra.
La pandemia ha acelerado esta tendencia, por razones de higiene, el crecimiento del comercio electrónico y una disminución de las transacciones en persona, y una aceptación global de los pagos sin efectivo después de que los minoristas hayan invertido en nuevas tecnologías.
Pero ha habido una recuperación parcial en las transacciones en efectivo a medida que la pandemia ha disminuido incluso en el Reino Unido. El efectivo sigue siendo el método de pago preferido para más de una quinta parte de las personas, según el Banco de Inglaterra (2020), y ese número puede ser aún más hoy dada la crisis del costo de vida, muchos ven el efectivo como una herramienta presupuestaria esencial.
Además, el uso de efectivo está mucho más extendido en todo el mundo a pesar de que muchas personas tienen acceso a pagos digitales y aún representa más de US$8,3 billones en transacciones, o el 17,9 % en total, según el informe FIS Global Payments. En 2021, el efectivo supuso el 11,4% del valor de las transacciones en Estados Unidos, el 47,1% en España y hasta el 63,4% en algunos territorios, como Tailandia.
¿Significa esto que nos iremos completamente sin efectivo? Algún día, tal vez, pero eso parece muy lejano, dado que es la única opción de pago para algunas personas. Para muchas personas, esta es la preferencia. Y a medida que la gestión de efectivo se vuelve más rentable con los datos, menos empresas tendrán un incentivo financiero para eliminarlos.
¿Hay alguna innovación en tecnología financiera más amplia que realmente te apasione?
Un área que me entusiasma menos, no será una sorpresa escuchar, es de-fi y criptomonedas en general. La tecnología blockchain que la sustenta, y las NFT en general, tienen un enorme potencial a pesar de que, en la actualidad, la potencia requerida para operarla y procesar transacciones la hace costosa, un consumo irresponsable de energía preciosa y una contribución innecesaria a las emisiones de carbono.
Además, y este es el quid de cualquier criptomoneda, su valor no está respaldado por una institución reconocida. Entonces, por definición, no tiene ningún valor real más allá de lo que otros están dispuestos a pagar por él, lo que lo hace increíblemente volátil.
Puede que me equivoque aquí, pero cuando combinas esto con la discusión sobre la moneda del banco central, la elección individual puede ser cosa del pasado e ignora a aquellos que todavía quieren usar dinero en efectivo, tratar con bancos locales y todos los demás beneficios. .
¿Qué es más importante y más seguro? ¿Es mejor permitir enfoques de pago más flexibles, ya sea efectivo, tarjeta, digital o una combinación de todos los anteriores, devolviendo esa elección al individuo y sin excluir a ningún grupo demográfico del ecosistema minorista?
Creemos que nuestro enfoque de dar a los clientes flexibilidad y elección con nuestra nueva gama de dispositivos de pago múltiple en el punto de venta y no limitar la forma en que la gente paga es el camino a seguir.
¿Tiene algún plan para el futuro o una hoja de ruta del producto que quiera que la gente conozca?
Nuestra plataforma IoT aún es relativamente nueva, pero mejora constantemente. A medida que el hardware de aceptación automática de efectivo continúa actualizándose, los datos que podemos recopilar son cada vez mayores. No solo de los más de un millón de dispositivos que ya tenemos en el campo. Pero entre los muchos miles de millones más que podrán transportar nuestros componentes en los próximos años, dado que poseemos muchas patentes en todo el mundo.
Contamos con un equipo de ingenieros de clase mundial en PayComplete, tanto en términos de hardware como de software, y apenas arañamos la superficie en lo que respecta a los datos y las perspectivas que podríamos ofrecer a nuestros clientes en el futuro.
Más recientemente, hicimos un esfuerzo concertado en el sector minorista, lanzando una nueva gama de dispositivos automáticos de aceptación de efectivo y máquinas de reciclaje de efectivo el mes pasado. Los hemos diseñado para que sean modulares, compactos y personalizables, de modo que un minorista pueda combinar unidades para adaptarse prácticamente a cualquier entorno e incluso exhibir publicidad si así lo desea.
Dado el crecimiento de los medios minoristas, iniciado por Amazon, pero ahora una fuente de ingresos muy saludable para tiendas como Best Buy y Target, donde los minoristas de productos múltiples pueden usar su huella omnicanal física y digital, es decir, tiendas, sitios web y aplicaciones para entregar publicidad – es un área fascinante.