El servicio FedNow, una infraestructura de pagos instantáneos desarrollada por la Reserva Federal, ha experimentado un impulso impresionante desde su lanzamiento en julio de 2023. Más de 1.000 instituciones financieras diversas utilizan ahora el servicio. Los casos de uso están creciendo y la Reserva Federal continúa priorizando la innovación y la colaboración de la industria.
“Los consumidores y las empresas están adoptando métodos de pago más rápidos y el servicio FedNow permite a las instituciones financieras ofrecer pagos instantáneos a sus clientes como parte de su conjunto de ofertas”, dice Mark Gould, director de pagos de Servicios Financieros de la Reserva Federal. “Es importante destacar que puede ayudar a las instituciones financieras a mejorar la experiencia de sus clientes y mejorar la retención de clientes. »
Los pagos instantáneos pueden proporcionar mayor transparencia y comodidad para empresas y consumidores. La propuesta de valor también se extiende a la propia institución financiera, afirma Gould. Muchos descubren que los pagos instantáneos pueden ayudar a reducir los costos asociados con el procesamiento de tipos de transacciones más exigentes, como los cheques. Las instituciones financieras también pueden ganar eficiencia operativa y reducir la intervención manual, por ejemplo, convirtiendo cheques o transferencias de pequeño valor en pagos instantáneos.
Oportunidades de casos de uso
A medida que más instituciones financieras adoptan el servicio FedNow, los casos de uso siguen creciendo. La financiación y el desfinanciamiento de billeteras digitales es un ejemplo popularcomo Los consumidores pueden disfrutar de acceso instantáneo a estos fondos cuando los necesiten, ya sea transfiriendo dinero a una billetera digital o depositando fondos en su cuenta bancaria. De hecho, una reciente Investigación de la Reserva Federal descubrió que el uso de billeteras digitales aumentó en más del 30% entre consumidores y empresas año tras año.
El acceso a los salarios ganados es otro caso de uso de rápido crecimiento, donde se puede pagar a los empleados directamente después de un turno en lugar de esperar el período de pago tradicional de dos semanas. Esto ayuda a los trabajadores a tener más control sobre su dinero una vez que lo ganan.
El pago de facturas también está ganando terreno como una forma para que las empresas agilicen sus operaciones y para que los consumidores realicen pagos urgentes. La funcionalidad Solicitud de pago (RFP) permite a las instituciones financieras crear servicios instantáneos de pago de facturas y permite a una persona u organización solicitar pago instantáneo a otra persona u organización. “Es probable que las RFP sigan creciendo en tamaño a medida que las empresas dependan cada vez más de ellas para gestionar su flujo de caja”, añadió Gould.
Abordar la gestión de riesgos
En este contexto sólido, algunas instituciones financieras se mantienen cautelosas, citando preocupaciones sobre posibles riesgos de fraude. A medida que crece la banca digital, también crece la necesidad de una mejor gestión de riesgos. Para complementar las capacidades de mitigación de riesgos que ofrecen las instituciones financieras, la Reserva Federal está evolucionando continuamente la funcionalidad de sus servicios para ayudar a las instituciones financieras a abordar este importante tema.
Además de capacidades existentes de mitigación de riesgos Ofrecido por el servicio, una próxima característica permitirá a las instituciones financieras establecer umbrales para rechazar pagos que excedan cantidades o frecuencias acumuladas específicas. Esto ayudará a las instituciones financieras a detectar tendencias inusuales, como un gran volumen de transacciones de bajo valor, y permitirá a las instituciones establecer límites personalizados para diferentes tipos de clientes.
Cuando se trata de habilitar la funcionalidad de “envío”, las instituciones financieras también tienen la flexibilidad de seleccionar casos de uso de bajo riesgo. Por ejemplo, algunos participantes comienzan con transacciones que ellos mismos inician, como el desembolso de un préstamo o el pago a asociados o proveedores. A medida que las instituciones financieras generan confianza en estos casos de uso, pueden ampliar sus ofertas con el tiempo para satisfacer sus necesidades comerciales únicas.
Mirando hacia el futuro
En el futuro, el servicio FedNow seguirá evolucionando su hoja de ruta futura junto con la industria. Según comentarios recientes de la industria, el servicio ha introducido un límite de “envío neto” para los bancos corresponsales, lo que permite a los bancos participantes establecer límites a sus encuestados directos para respaldar el control de la gestión de la liquidez.
Según Gould, los casos de uso escalables y la naturaleza flexible del servicio FedNow brindan infinitas posibilidades para las instituciones financieras, independientemente de su etapa de pago instantáneo. La transparencia y la conveniencia de los pagos instantáneos también ayudan a brindar un mejor servicio al cliente, lo que permite a las instituciones financieras retener o atraer clientes que buscan estas funciones y descubrir oportunidades adicionales de generación de ingresos.
“Nuestro objetivo a largo plazo es la ubicuidad”, concluyó Gould. “Queremos que las capacidades de pago instantáneo sean accesibles en todas partes para todas las empresas y consumidores a través de sus instituciones financieras, garantizando que los beneficios de los pagos instantáneos se obtengan en todo el país”.