Hoy es un día que la comunidad estadounidense de servicios financieros ha estado esperando durante al menos un año: la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) emitido sus 1033 reglas finales. La nueva norma, publicada como un documento de 594 páginas, tiene como objetivo fortalecer los derechos, la privacidad y la seguridad de los consumidores sobre sus propios datos financieros personales.
Para hacer esto, la CFPB exige que las instituciones financieras, los emisores de tarjetas de crédito y los proveedores externos de tecnología financiera pongan a disposición de los consumidores los datos financieros personales para su transferencia gratuita a otro proveedor. Como resultado, los consumidores podrán agregar o cambiar de proveedor para acceder a mejores tarifas, beneficiarse de mejores condiciones y encontrar los servicios que mejor satisfagan sus necesidades. La CFPB dice que la regla promueve la competencia y la elección del consumidor y, en última instancia, ayudará a mejorar el servicio al cliente.
“Demasiados estadounidenses están atrapados en productos financieros con tasas y servicios deficientes”, dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra. “La acción de hoy dará a la gente más poder para obtener mejores tasas y servicios en cuentas bancarias, tarjetas de crédito y más”.
La norma de hoy llega aproximadamente un año después de la CFPB. emitido un documento mucho más breve de 29 páginas que propone el cambio. Entonces, además de la extensión del documento, ¿en qué se diferencia la propuesta del año pasado de la decisión oficial de este año? Aquí hay algunos aspectos a tener en cuenta.
Como era de esperar, el fallo final proporciona una explicación mucho más completa y detallada del enfoque del CFPB para regular el acceso de los consumidores a los datos financieros. El nuevo documento proporciona la justificación de la regla, define términos clave, aclara los requisitos para los proveedores de datos y terceros y analiza el impacto potencial de la regla en el mercado. A continuación se presentan algunas diferencias específicas entre las regulaciones propuestas y la regla oficial actual.
Alejarse del screen scraping
Las regulaciones finales abordan problemas de captura de pantalla y enfatizan el objetivo de promover métodos más seguros y estandarizados para acceder a datos a través de interfaces de desarrollador.
Consideraciones de responsabilidad
La regla de hoy aborda la responsabilidad que surge del intercambio de datos y explica el enfoque de la CFPB para abordar la responsabilidad con regulaciones y estándares de la industria.
Interacción con otras leyes
La regla final incluye una discusión sobre cómo interactúa con otras leyes existentes, como la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) y la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA).
Supervisión y aplicación de la CFPB
La regla publicada hoy incluye los planes de la CFPB para supervisar y hacer cumplir los requisitos de la regla, incluidos detalles sobre la supervisión de terceros y el manejo de las quejas de los consumidores.
Alcance de la cobertura de datos
La regla final proporciona una descripción detallada de los tipos de datos cubiertos por la regla, incluidas discusiones sobre campos de datos específicos y posibles exclusiones.
Definición de consumidor
La norma actual define específicamente lo que constituye una consumidor para los efectos de la norma. También explica por qué incluye fideicomisos establecidos con fines fiscales o de planificación patrimonial en su definición de consumidores.
Requisitos para interfaces de desarrollo.
La regla final establece requisitos específicos que los proveedores de datos deben cumplir con respecto al rendimiento, la seguridad y la funcionalidad de sus interfaces de desarrollador.
Prohibición de tarifas
La norma actual explica por qué está prohibido cobrar una tarifa por acceder a los datos.
Procedimientos de autorización y revocación
La regla final detalla cómo los consumidores pueden autorizar y revocar el acceso de terceros. También explica qué organizaciones deben incluir en su información de autorización y detalla el proceso de notificación al consumidor.
Obligaciones de terceros
La regla final de hoy detalla las obligaciones de los terceros que acceden a los datos de los consumidores, incluidas las limitaciones en la recopilación, el uso y la retención de datos, así como los requisitos de precisión y seguridad de los datos.
Análisis de impacto
La regla final analiza los posibles beneficios y costos de la regla para varias partes interesadas, incluidos proveedores de datos, terceros y consumidores.
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