El sistema de pago instantáneo del gobierno de EE. UU., Servicio FedNow, publicado esta semana.
Aquí hay un recordatorio rápido Qué es: FedNow es una infraestructura de pago instantáneo para transferir dinero que promete ser un método de pago más rápido para las instituciones financieras, proporcionando acceso inmediato a los fondos, sin importar el día o la hora. Como sabes, esto es enorme porque los bancos tradicionalmente no están abiertos las 24 horas del día, los 7 días de la semana ni te permiten recibir dinero y usarlo el mismo día.
También es algo que Estados Unidos ha considerado “tardío” a la luz del hecho de que otros países han estado utilizando servicios similares durante algún tiempo, incluidos Brasil, India, el Reino Unido y la Unión Europea.
La Reserva Federal dijo que los bancos y cooperativas de crédito de todos los tamaños pueden registrarse y usar la herramienta. Ya hay unas 35 instituciones financieras de este tipo en la lista.. Además, 16 proveedores de servicios están a bordo para respaldar el procesamiento de pagos para bancos y cooperativas de crédito.
Me gusta TX Zhuosocio gerente de Fika Ventures, anotado en una columna de invitados de junio, Ahora se puede pagar a los empleados contratados de inmediato y de otra forma que no sea en efectivo, y las instituciones financieras más pequeñas ahora pueden ofrecer el mismo nivel de servicio que las instituciones más grandes y las fintech. La capacidad de recibir pagos más rápido con FedNow también puede reducir la necesidad de que las personas obtengan préstamos de día de pago.
Las funciones futuras de FedNow incluyen que los clientes de bancos y cooperativas de crédito puedan enviar pagos instantáneos “rápidos y seguros” a través de la aplicación móvil o el sitio web de su institución financiera.
Si el éxito de Pix en Brasil es una indicación, el potencial de FedNow para cambiar las reglas del juego en los Estados Unidos es enorme. empresa de pago matera analizó los datos del Banco Central de Brasil y descubrió que las transacciones de Pix para el primer trimestre de 2023 totalizaron 8,1 mil millones en comparación con 4,2 mil millones de transacciones con tarjeta de crédito y 3,8 mil millones de transacciones con tarjeta de débito. Matera señaló: “Este es el primer trimestre en el que la cantidad de transacciones de Pix superó el crédito y el débito combinados”.
reacción de la industria
FedNow podría ser inmediato, pero algunos en la industria financiera, como el CEO de Airbase, Thejo Kote, piensan tomará tiempo para que esto suceda.
“Los bancos, tanto del lado del receptor como del lado del remitente, deben ser capaces de admitir estos nuevos protocolos y este nuevo tipo de rieles, y ese es un proceso lento”, dijo Kote anteriormente en una entrevista. “Soy optimista de que en los próximos años la cobertura seguirá mejorando. Sin embargo, en el aquí y ahora, la gran mayoría de los dólares aún transitan por el Cámara de Compensación Automatizada red, y que viene con una gran cantidad de desafíos en los que debe trabajar [with].”
Nacha, la organización que gobierna la red ACH en Estados Unidos, emitió un comunicado en el que señala queque “los sistemas de pago instantáneo (como FedNow y RTP) y ACH, incluido el mismo día ACH, juntos satisfarán las necesidades cambiantes del mercado”, y que “lLos grandes volúmenes de pagos programados y recurrentes entre contrapartes conocidas en fechas de vencimiento conocidas (depósitos directos de nómina y beneficios, pagos de facturas, pagos B2B y transferencias de cuentas) seguirán siendo bien atendidos por ACH.
Ya hay un poco de drama en torno al lanzamiento. Caitlin Long, fundadora y directora ejecutiva de Custodia Bank, tuiteó por qué Adyen, un Fintech pública europea, pudo aparecer en la lista de participantes que ofrecen FedNow, cuando, en sus palabras, “el fed no mantiene #fintechs ¿¿¿afuera???”
En un declaraciónAdyen confirmó tener obtuvo una licencia de sucursal bancaria de EE. UU. en 2021 y fue “uno de los primeros en probar y recibir la certificación para usar el servicio FedNow(R)”.
Por su parte, la Asociación de Tecnología Financiera emitió un comunicado el pasado 20 de julio dando la bienvenida al nuevo sistema de pagos instantáneos en Estados Unidos. El presidente y director ejecutivo de ALE, Penny Lee, dijo en un comunicado:
“FedNow significa que más consumidores y empresas pueden enviar y recibir pagos en segundos en lugar de días a través de sus instituciones financieras. Instant Payments brindará a los consumidores más opciones para pagar sus facturas a tiempo, acceder a sus cheques de pago más rápido y evitar cargos por sobregiro y prestamistas abusivos. También ayudará a las empresas a administrar mejor los gastos, reducir los errores y reducir los costos”.
Algunos ejecutivos de fintech también parecen entusiasmados.
Stephany Kirkpatrick, CEO y cofundadora de Orum, cree que FedNow presenta una gran oportunidad para que las fintech construyan puentes entre diferentes rieles de pago. Agregó: “Las instituciones financieras y las fintech deberán descubrir cómo integrar FedNow en la red de pagos más amplia y este desafío de interoperabilidad crea una gran oportunidad para la innovación centrada en orquestar los pagos en estos diferentes sistemas para beneficiar a tantos”.
Dimitri Dadiomov, director ejecutivo de la startup fintech Modern Treasury, aplaudió el lanzamiento de FedNow y dijo: “Un mejor acceso a los pagos instantáneos en los Estados Unidos marca un cambio radical en la velocidad del movimiento de dinero, lo que permitirá a las empresas y los consumidores realizar transacciones más rápido y con más confianza y facilidad que nunca antes… Todos se benefician cuando las economías son más eficientes y los pagos instantáneos son un pilar de un ecosistema de movimiento de dinero más eficiente”.
Sin embargo, como un usuario de twitter señala, hay un grupo de personas que quizás aún no estén de acuerdo: el consumidor estadounidense. Un número sorprendentemente mayor de lo esperado de personas aún prefiere los pagos en papel. Pero con el respaldo muy público del gobierno a los pagos digitales con el lanzamiento de FedNow, eso podría cambiar.
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