Por Abay Serkebayevgerente de producto en CFPS.
El entendimiento mutuo entre los grandes bancos y los neobancos no parece estar desarrollándose. Por el contrario, su relación se deteriora rápidamente. Esto crea grandes problemas para ambas partes.
Los neobancos se han convertido en competidores directos de los bancos comerciales. Esto es particularmente visible en el sector minorista. Los neobancos ofrecen un servicio al cliente más adaptable, superando en tasas y calidad al que brindan los bancos tradicionales. Desafortunadamente, esta tendencia confunde a los usuarios en lugar de alentarlos a adoptar nuevas tecnologías.
¿Lo mismo pero diferente?
Echemos un vistazo más de cerca a las diferencias.
Algunas de las ventajas que ofrecen las entidades no bancarias son la apertura remota de cuentas, sin cargos de cuenta y requisitos de saldo mínimo, múltiples cuentas corrientes gratuitas, tarjetas de débito físicas y virtuales. Otros incluyen inicios de sesión seguros basados en roles para varios miembros del equipo, integraciones directas con software de contabilidad como QuickBooks Online y Xero, información detallada sobre transacciones, soluciones avanzadas de cuentas por pagar automatizadas, banca móvil y la amplia red de cajeros automáticos.
¿Qué ofrecen tanto los bancos tradicionales como los neobancos a sus clientes? Pagos y depósitos a través de la red ACH, transferencias y cheques y seguro FDIC.
Los bancos comerciales superan a los no bancarios solo en depósitos en efectivo y sucursales físicas. Sin embargo, estos últimos brindan atención al cliente remota, emisión de tarjetas de crédito y seguros, ahorrando mucho tiempo a sus clientes.
Los clientes están acostumbrados a entrar personalmente en una sucursal bancaria, tomar un recibo y hacer cola para una ventanilla libre. Sin embargo, el paradigma de atención al cliente ha cambiado por completo. Hoy en día, todo lo que necesita para completar una transacción o usar cualquier otro servicio bancario es una conexión a Internet. Muchos clientes ya han aprovechado esta oportunidad, pero todavía no entienden realmente la diferencia entre un banco tradicional y un neobanco.
La nueva banca es un sector relativamente nuevo y, por lo tanto, conlleva ciertos riesgos. Sin embargo, los bancos comerciales presentan riesgos similares, por ejemplo en términos de seguridad. Por alguna razón, los clientes no tienen una comprensión clara de esto, por lo que siempre desconfían de las aplicaciones bancarias.
un lazo fuerte
A pesar de la competencia, los bancos tradicionales y los neobancos mantienen una fuerte relación.
Los neobancos construyen su flujo de trabajo basado en la experiencia de los bancos tradicionales. Por ejemplo, la logística de los centros de servicio de tarjetas y el comercio minorista es muy similar. Además, los neobancos están captando activamente a los mejores empleados de los principales bancos y aplicando su experiencia para desarrollar soluciones bancarias de alta tecnología.
Otra área donde los neobancos y los bancos tradicionales entran en contacto es la concesión de licencias. Los reguladores establecen requisitos idénticos para la gestión de efectivo y PCI DSS para ambos. Sin embargo, estos son todos los puntos de contacto que puedo destacar.
También se debe tener en cuenta que la mayoría de las entidades no bancarias se consideran técnicamente inferiores debido a las limitadas licencias bancarias. Para resolver este problema, los neobancos se asocian cada vez más con proveedores de BaaS. Un ejemplo reciente es la cooperación entre Relay y Evolve Bank & Trust, que permite asegurar cada cuenta de la FDIC hasta $250,000.
Hay esperanza
Estoy seguro de que es posible una estrecha cooperación entre los neobancos y los bancos tradicionales en un futuro próximo. ¿Cuando exactamente? Bueno, creo que esto sucederá justo cuando los bancos comerciales sigan el camino del progreso e introduzcan tecnología avanzada. Aquellos que sean capaces de sobrevivir al proceso de transformación estarán a la par de los neobancos. Esto creará una industria fundamentalmente nueva y desdibujará las líneas entre los bancos regulares y los neobancos. Llevarán el mismo nombre: bancos.
Sin embargo, la cooperación se puede establecer ahora. Por ejemplo, los bancos tradicionales pueden asociarse con neobancos autorizados. Sin embargo, hay muchos matices que deben tenerse en cuenta. Piense, por ejemplo, en Monzo Bank, que se convirtió en uno de los líderes del sector al obtener la aprobación de los reguladores, pero nunca obtuvo una licencia en los Estados Unidos. Como resultado, el banco tomó la decisión de reenfocarse en el mercado del Reino Unido y lanzar Monzo UK. Sin embargo, Monzo Bank no abandona su plan de operar en Estados Unidos.
Muchas de las contrapartes estadounidenses más grandes de Monzo pudieron presentar su solicitud sin tener que pasar por este proceso costoso y que consume mucho tiempo. Por ejemplo, Chime, que recientemente se valoró en $ 25 mil millones, se ha reenfocado con éxito.
Los EE. UU. tienen tarifas de intercambio de tarjetas más altas que el Reino Unido, lo que solo es beneficioso para los bancos asociados con licencia completa. Después del intento fallido de licencia, Monzo dijo que ahora “construiría y expandiría su oferta de productos en etapa inicial en los EE. UU. a través de socios existentes”. Actualmente, la compañía está ejecutando un programa piloto con varios miles de clientes a través de la asociación con Sutton Bank, con sede en Ohio.
Un papel que desempeñar para las autoridades
Creo que los reguladores deberían tomar la iniciativa de establecer comunicación entre bancos y neobancos. Las agencias gubernamentales no prestan la debida atención a esta área. Veo esto como la razón principal de la desconexión. Además, no existe una plataforma donde las partes puedan intercambiar sus opiniones. Creo que el desarrollo de la cooperación entre los bancos tradicionales y los neobancos es fundamental, y los reguladores deben asumir esta misión. Sugiero que se cree una agencia gubernamental para tratar este tema. Las autoridades también están interesadas en bancos conjuntos y neobancos.
Otra buena idea es organizar conferencias, donde todos los actores del mercado puedan comunicarse entre sí, así como proponer cambios legislativos y la mejora de las leyes financieras existentes.
También espero que los reguladores echen una mano a los neobancos. El establecimiento de líneas de crédito en el marco de la banca de desarrollo podría fortalecer la cooperación.
Sobre el Autor
Abay Serkebayev ha trabajado en las industrias de gestión de productos y tecnología financiera durante más de 10 años. Se graduó con un Executive MBA de London Business School, lo que lo ayudó a dar forma y promover una visión de cómo brindar al mercado soluciones simples y directas que realmente pueden ayudar a las personas a mejorar su futuro financiero. .
Abahía es un líder dinámico y orientado a resultados en evaluación, abastecimiento, desarrollo de proyectos para nuevas empresas, medianas y grandes empresas. Tiene una amplia experiencia en finanzas y tecnología. Gestión exitosa de la venta cruzada de productos, trabajando en estrecha colaboración con varios socios en todo el mundo. Abay ha implementado estrategias de marketing de manera impresionante en grandes empresas como ABN-AMRO y Orix Corporation.