Aunque alguna vez las fintechs y los bancos fueron vistos como competidores, su relación ha crecido con los años. A medida que el mercado ha evolucionado y las necesidades de los clientes, han surgido nuevos modelos de colaboración, que amplían las opciones de los clientes y abren la puerta a nuevas formas para que las fintechs y los bancos trabajen juntos de manera mutuamente beneficiosa.
Un podcast reciente de PaymentsJournal examinó el estado de estas asociaciones y cómo están impulsando el crecimiento de los pagos integrados. El episodio presenta Bryan SchneiderGerente de producto para estrategia Fintech y asociaciones para un banco estadounidense que recientemente ayudó a lanzar la estrategia Fintech del banco. Red de asociación conectadaY Albert Bodinedirector de pagos comerciales y empresariales en Javelin Strategy & Research. Discutieron cómo innovaciones como la banca abierta han impulsado la cooperación entre bancos y fintechs.
Abriendo las puertas con la banca abierta
Históricamente, los bancos pretendían servir como una ventanilla única para las necesidades de sus clientes mediante la creación de soluciones internas o asociándose con terceros para etiquetar sus soluciones. Si bien este enfoque permite a los bancos satisfacer muchas necesidades generales de aplicaciones de los clientes, a menudo puede omitir funciones específicas de front-office o back-office necesarias para satisfacer flujos de trabajo específicos o usos comerciales únicos en el sector. Las fintech han llenado con éxito estos vacíos creando experiencias de usuario, flujos de trabajo y conectividad específicos para satisfacer las necesidades del mercado. En algunos casos, esto incluso significó competir con los bancos ofreciendo su solución con capacidades de pago totalmente integradas que tradicionalmente proporcionaba su banco. Pero el comportamiento de compra ha cambiado y los clientes exigen más control sobre qué socios bancarios y tecnológicos eligen. Los días de “esto o lo otro” han terminado, dice Schneider. La banca abierta ha abierto nuevas puertas.
Impulsada por la interoperabilidad y la colaboración entre bancos y fintechs, la banca integrada se basa en la creación de un proceso simplificado para que las empresas construyan todo en un solo lugar, en lugar de tener que conectarse a múltiples sistemas. Esto devuelve el control a las manos del cliente y la experiencia a los socios bancarios y tecnológicos más capaces.
“Esto puede parecer ideal para todos los clientes, pero la realidad es que es casi imposible, como lo demuestra el enorme ecosistema de fintech y soluciones de software general en el mercado”, dijo Schneider. “Respaldan estos diferentes modelos de asociación con una experiencia más plug-and-play, donde un cliente puede elegir el software y elegir su socio bancario en función del riesgo de la contraparte y las capacidades de pago.
Los bancos y las fintech quieren tomar decisiones basadas en lo que sus clientes esperan de ellos. Y dado que estas expectativas y necesidades varían para cada cliente, debe haber diferentes modelos para satisfacer estas necesidades.
“En las conversaciones que tengo con los bancos, siempre hablamos de la importancia de tener un perfil comercial que coincida con lo que estás tratando de hacer”, dijo Bodine. “No se puede ser todo para todas las personas, especialmente cuando se trata de tecnología. Puedes empantanarte en cosas innecesarias y contraproducentes.
Soluciones que añaden valor real y tangible
Al centrarse en las fortalezas y prioridades centrales de cada banco y fintech, los clientes ahora tienen la capacidad de crear de manera colaborativa las soluciones y flujos de trabajo más poderosos para ellos. “Aquí es donde estos modelos de asociación nos ayudan a apoyar a nuestros clientes en el momento en que se encuentran en su viaje digital”, dijo Schneider.
Por ejemplo, las empresas quieren reducir gastos mediante la automatización y optimización de sus procesos. Dado que la gestión de cheques en papel es costosa, ahora la atención se está desplazando hacia los pagos digitales para mitigar los costos. Y cuando descubren ahorros de costos o incluso potencial de ingresos a través de la automatización y otras soluciones, se dan cuenta de que implementarlos tiene un valor tangible.
Aquí es cuando las empresas comienzan a ver sus grupos de cuentas por pagar y ya no simplemente como centros de costos. Tienen oportunidades sin precedentes para convertir su deuda en un centro de ganancias que a veces incluso puede comenzar a cubrir los gastos de funcionamiento de su negocio.
Sin embargo, sabemos que muchas empresas enfrentan obstáculos al avanzar hacia estos modelos porque dependen de tecnologías obsoletas. Es importante profundizar en los detalles y contratar socios consultores y estrategas de investigación que tengan la experiencia para hacer las preguntas correctas. Es en esta exploración más profunda donde se hacen evidentes las vulnerabilidades, los riesgos y las oportunidades reales de éxito.
Uno de los mayores desafíos es mantener la conectividad entre estos sistemas y estandarizar los datos. Esto puede eliminar parte del riesgo de la ecuación. La experiencia de extremo a extremo se vuelve mucho más poderosa de lo que sería de otra manera, a medida que las empresas intentan conectar piezas que nunca debieron fusionarse.
“Estamos empezando a ver experiencias de usuario poderosas que resuelven problemas más allá del simple pago”, dijo Schneider. “La gente está mordiendo piezas que son completamente factibles y luego uniendo estos sistemas para crear poderosas soluciones integradas. Tengo curiosidad por ver qué pasará aquí, especialmente con la banca abierta.
Trabaje con socios confiables
La banca abierta amplía las capacidades a las que tienen acceso las empresas de maneras que tal vez no serían posibles sin esa colaboración entre los bancos y las fintech. Pero el valor va mucho más allá de la funcionalidad. Los clientes no sólo recuperan el control de con quién trabajan, sino que también recuperan el control de la confianza y seguridad de esas opciones.
El riesgo de contraparte es de importancia crítica, particularmente a la luz de las recientes quiebras bancarias. Las empresas se enfrentan a preguntas esenciales: ¿quiénes son nuestros socios? ¿Qué riesgos pueden estar asociados con este socio? ¿Podemos prepararnos para el futuro y mantener la flexibilidad para evolucionar?
Al asociarse con una fintech, es importante que una empresa conozca la entidad de procesamiento de pagos detrás de ella. Las empresas deben tener confianza en que si surge un problema durante el inicio del pago a través de fintech, mantendrán el control del acceso a sus fondos.
Según Schneider, las recientes quiebras bancarias han puesto de relieve la importancia de poder elegir su software fintech y su socio bancario, donde las empresas tienen mucho más control, visibilidad directa y acceso a su flujo de caja.
Si bien las empresas llevan a cabo la debida diligencia con los terceros con los que trabajan, es esencial que comprendan la estabilidad financiera de una fintech, las medidas que tienen implementadas para mitigar los riesgos potenciales y su capacidad para respaldar al socio bancario integrado deseado. Si la fintech procesa todos los pagos a través de un solo banco, también es importante saber el porcentaje de pagos que representa esa empresa.
“Hemos visto a algunas fintech asociarse con bancos más pequeños que probablemente estén mejor posicionados para manejar los flujos de transacciones, pero tal vez el cliente que había contratado con la fintech esperaba eso de la fintech”, dijo Schneider. “Hemos visto un socio de tecnología financiera con otro procesador de pagos externo. Un ACH (pago) que puede tardar dos o tres días puede tardar cinco, seis o siete. Esta falta de visibilidad de un pago ACH es algo sobre lo que nuestros clientes están empezando a hacer preguntas.
“Me sorprende que pocas organizaciones realmente hagan el nivel de diligencia que deberían”, dijo Bodine. “La solución natural es observar los datos financieros, pero haré preguntas básicas como: ‘¿Cuál es la tasa de consumo?’ (y) “¿Cuánto dinero tiene esta empresa en el banco?” » Escucharé “No estoy muy seguro” o “Realmente no pedimos eso”. Cuando pregunto sobre el enfoque de un banco de priorizar API, a menudo escucho: “¿Qué quieres decir con API primero”?
Mirando hacia el futuro
La relación entre los bancos y las fintechs todavía tiene un largo camino por recorrer, aunque sólo sea por la razón de que los modelos bancarios en Estados Unidos seguirán expandiéndose a medida que los pagos integrados sigan madurando.
Como señala Schneider, los bancos y las fintechs están priorizando e invirtiendo en la integración de sistemas y proporcionando marcos a escala que satisfagan las necesidades de los clientes. Los pagos dentro de la aplicación, afirma, llegaron para quedarse y traerán cambios interesantes en los meses y años venideros.
“Será fascinante ver cómo las cosas se vuelven más eficientes y reducen significativamente los costos del sistema”. » dijo Schneider. “Eso es lo que siempre hemos hecho: ofrecer valor a nuestros clientes de una manera que respete la integridad y la confianza en el sistema”.
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