El examen regulatorio de la relación bancaria-finch intensificada la primavera pasada después de que el proveedor de sinapsis de middleware colapsó, dejando miles de depósitos de clientes en línea en la estacada.
El verano pasado, las agencias bancarias federales publicaron una declaración entre desviaciones que proporcionan asesoramiento a los bancos que trabajan con terceros en productos de depósito, así como una solicitud de información relacionada con la relación de fino bancario. En septiembre, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) propuso nuevas reglas para mantener archivos para los bancos que toman depósitos de los clientes de FinTech.
Siguieron varias órdenes de consentimiento contra los bancos sobre sus asociaciones con FinTechs. Durante la primera mitad de 2024 solamente, más de una cuarta parte de las medidas de aplicación de la FDIC mide patrocinadores bancarios específicos involucrados en asociaciones financieras integradas.
Evolve Bank en su pico ha logrado alrededor de $ 10 mil millones para empresas de tecnología financiera, incluidas Stripe y Affirm. Está en una agitación después del colapso de la sinapsis intermedia. https://t.co/vauaob2y3j
– The Wall Street Journal (@wsj) 26 de diciembre de 2024
Aunque la luna de miel del banco puede terminar, está menos seguro de lo que vendrá. Agrupar todos los proveedores de FinTech y colocar cargas adicionales en pequeños prestamistas que se basan desproporcionadamente en sus servicios no es la respuesta. Sabrionamente, las organizaciones y reglas regulatorias menos, y más efectivas, harían que un entorno sea más favorable para la innovación.
Aunque sigue siendo mucho para ver, este año puede ofrecer una pizarra limpia después del estallido de actividad en 2024, ofreciendo la oportunidad de desarrollar políticas más inteligentes en el futuro.
Es necesario un nuevo marco de “regulación lite”
2024 ha visto muchos desarrollos regulatorios prometedores al final del banco. Pero también asistimos a una sobre-regulación y la aplicación ciega de las reglas que han sembrado incertidumbre adicional.
Los bancos comunitarios, en particular, sufrieron después del fracaso de Synapse, ya que las organizaciones reguladoras amenazaron con pintar a cada institución con el mismo pincel relacionado con sus tercera asociación. Al mismo tiempo, algunos examinadores de campo de la FDIC han interpretado las reglas de manera diferente dependiendo del examen en cuestión.
El nuevo presidente de Trump de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos #FDIC poder implementar apropiado #Normas Para evitar otro #Sinapse tiene lugar en el futuro? Obtenga más información sobre una de las mayores quiebras para llegar a la #Fintech sector pic.twitter.com/8ixxunzrz0
– #DisruptionBanking (@DisruptionBank) 10 de febrero de 2025
Antes de avanzar en regulaciones adicionales, es esencial que los reguladores centren sus esfuerzos en el verdadero culpable en lugar de colocar todas las asociaciones de FinTech Bank en el mismo cubo. En otras palabras, las soluciones centradas en los depósitos, y la protección de los consumidores relacionados y los riesgos del lavado de dinero, deben ser prioridad, dada la complejidad de las conciliaciones actuales y las posibles repercusiones para los consumidores (por ejemplo, con sinapsis).
Otras funciones, como las plataformas de participación en préstamos digitales, deben procesarse de manera diferente, ya que representan un modelo saludable de gobierno y asociaciones sólidas en los fondos bancarios.
Una vez que hayan venido, los reguladores deben considerar un marco de “regulación lite” que fomenta la innovación y la colaboración actual al tiempo que garantiza las dos partes de los estándares apropiados. Esto podría tomar la forma de una lista de control relativamente simple para ambas partes que facilitan las preguntas relevantes, como:
- ¿Tiene programas de diligencia razonables sólidos (por ejemplo, vinculados al lavado de dinero, el cliente del cliente y los registros adecuados de los depósitos recibidos de entidades de terceros / no banca)?
- ¿Tiene una visibilidad completa de los libros relevantes y el desempeño financiero de su pareja?
- ¿Tiene un plan de emergencia en su lugar si la asociación falle?
- ¿Se asignan claramente los roles y responsabilidades entre usted y su compañero bancario / FinTech?
- ¿Ha identificado un alcance y frecuencia de informes apropiados (por ejemplo, desempeño de socios, auditorías de gestión de riesgos)?
Hoy, nuestra Junta Directiva ha retrasado la fecha límite para las señales y la regla publicitaria, dando a los bancos por más tiempo para actualizar cómo muestran el signo oficial de la FDIC en sus canales digitales, sus distribuidores automáticos de boletos y dispositivos similares. pic.twitter.com/gcys3plzzs
– FDIC (@fdicgov) 3 de marzo de 2025
Las mejores prácticas de la industria
Varias organizaciones ofrecen planes útiles para que otros puedan seguirlos. El proveedor bancario como servicio de tesorería integra completamente sus registros en los sistemas principales de sus bancos de clientes y mantiene el código subyacente de su interfaz de programación de aplicaciones de secuencia, por lo que si la compañía estuviera fuera de línea, los bancos aún tendrían acceso a la base de datos de tecnología y podrían continuar aprovechando su API.
Del mismo modo, Chime Financial diseña sus relaciones con los bancos para proteger a sus clientes en caso de fracaso.
“No solo cada uno de nuestros bancos socios tiene acceso completo al libro principal relevante, sino que también tiene una visibilidad completa en el desempeño financiero de Chime, lo que les permite planificar y anticipar perturbaciones potenciales”, dijo Chime en respuesta a RFI de las agencias federales el año pasado. “En consecuencia, nuestros miembros estarían protegidos en caso de interrupción operativa”.
EL @Fdicgov hizo una prescripción de consentimiento contra un banco vinculado a una empresa conjunta que involucra un producto bancario como servicio. La acción es la última indicación para el aumento de las relaciones bancarias con los socios fintech. #FDIC #Fintech pic.twitter.com/yozdwmrdbg
– RESPA NOTICIAS (@Respanews) 25 de diciembre de 2023
En el nivel bancario, un informe reciente del bufete de abogados Troutman Pepperman Pepperman sugiere que los equipos de cumplimiento deberían centrarse en la “higiene del líder” que obliga a las compañías FinTech a tener cuentas separadas que “delimitan más claramente los fondos para los clientes, las operaciones, los costos de pago a terceros, reservas de emergencia y regulaciones de red”.
Más colaboración es equivalente a más innovación
Afortunadamente, el tumulto el año pasado estimuló más cooperación e intercambio de información. Este es un indicador positivo del departamento de relaciones bancarias-finches.
Por ejemplo, desde su lanzamiento en el otoño de 2024, la Coalición para las Normas del Ecosistema Financiero ha trabajado entre sus miembros y junto con los reguladores para desarrollar estándares para las relaciones de terceros.
¿Cuál es el futuro del banco humano en la era digital? En nuestro último episodio de #FdicpodcastExploramos el impacto #Fintech A en el mundo de las ramas bancarias físicas y el antiguo banco de relaciones con moda. Escuche 🎙️ ▶ ️ pic.twitter.com/s59wtkxbae
– FDIC (@fdicgov) 24 de enero de 2023
Sin embargo, se puede hacer más. Como ya he afirmado, traer de vuelta los contenedores de arena regulatorios en esta área permitiría a FinTech adquirir la experiencia necesaria en el mundo bancario al tiempo que promueve la innovación continuamente, monitoreada y opuesta al riesgo.
Aunque puede haber más giros y vueltas, los bancos y las fintech se necesitan más que nunca. Un marco regulatorio que promueve la innovación, la transparencia y el compromiso proactivo entre las principales partes interesadas puede ayudar a ambas partes a alcanzar su máximo potencial.
Este artículo fue escrito por Kelly Brown en www.financemagnates.com.