Los rechazos de tarjetas afectan tanto a los comerciantes como a los consumidores.
Y ya sean tarjetas vencidas o cuentas perdidas, los comerciantes no tienen motivos para arriesgarse a perder ventas debido a algo tan mundano como el rechazo de una tarjeta, a menudo causado por credenciales de pago antiguas.
“Esto es lo que llamamos gestión del ciclo de vida de las credenciales” tarjeta MasterCard Vicepresidente senior, optimización de pagos Sumeet Bhatt dijo PYMNTS.
Después de todo, en la era actual en la que los consumidores esperan experiencias de pago digitales fluidas, optimizar los flujos de pago se ha vuelto esencial para los comerciantes. Bhatt señaló que un porcentaje significativo de consumidores (más del 70%) almacena sus credenciales en sitios comerciales, esperando transacciones ininterrumpidas.
“Es extremadamente importante que estas credenciales se actualicen para brindar la mejor experiencia de usuario a los titulares de tarjetas”, dijo.
Pero con demasiada frecuencia, las credenciales de pago obsoletas pueden provocar transacciones rechazadas, usuarios frustrados y, en última instancia, pérdida de clientes. Bhatt lo ilustró con un ejemplo relevante: una suscripción a un servicio de streaming interrumpida debido a una tarjeta registrada que no ha sido actualizada. Estas interrupciones pueden generar frustración para el cliente y una posible pérdida de ventas para el comerciante.
En respuesta al momento, los comerciantes inteligentes están redoblando su apuesta por soluciones de pago seguras y actualizadas para mantener su ventaja y la de sus compradores.
¿El objetivo final? Menos rechazos y más conversiones.
Gestión del ciclo de vida de las credenciales
En la economía digital, los comerciantes se han dado cuenta de que una experiencia de pago fluida es esencial para asegurar las ventas. Un efecto secundario de este entorno es el desafío de equilibrar las tasas de conversión con la realidad de las limitaciones en el procesamiento de tarjetas de crédito.
Para resolver este problema, dijo Bhatt, Mastercard ofrece herramientas de gestión del ciclo de vida diseñadas para agilizar el proceso de actualización de la información de pago almacenada. El servicio Secure Card on File y el programa Automatic Billing Update (ABU) de la compañía automatizan el proceso de actualización de la información de la tarjeta cuando ocurren cambios, como una nueva emisión de tarjeta o una actualización con la fecha de vencimiento.
Cuando se emite una nueva tarjeta, ABU envía información en tiempo real a los comerciantes, asegurándose de que tengan las credenciales más actualizadas registradas. La eficiencia del sistema se mejora mediante la tokenización, que reemplaza los detalles confidenciales de la tarjeta con un identificador o token único, lo que proporciona una capa adicional de seguridad y aumenta las tasas de aprobación.
“Los tokens son esenciales”, dijo Bhatt, “ya que los comerciantes que utilizan la tokenización ven un aumento del 3 al 6% en las tasas de aprobación”. Esto se debe en gran medida al papel que desempeñan los tokens en la actualización de la información de pago, lo que los hace más confiables que los datos de las tarjetas tradicionales archivadas.
La última herramienta de Mastercard, Authorization Optimizer, se basa en estas herramientas de ciclo de vida al ofrecer información en tiempo real sobre los intentos de transacción, dijo. A menudo, los comerciantes intentan volver a intentar las transacciones rechazadas varias veces, lo que puede desencadenar inadvertidamente políticas de riesgo del emisor, reduciendo aún más la probabilidad de aprobación.
“Los comerciantes buscan generar mayores conversiones”, dijo Bhatt. “Quieren que se finalice cada compra. Y lo que pasa es que con estos intentos desmedidos se disparan políticas de riesgo y conseguir la aprobación se vuelve cada vez más inalcanzable.
Un enfoque rico en datos gestión de residuos
“El noventa y dos por ciento de las caídas se deben a una mala gestión del ciclo de vida, sospecha de fraude, fondos insuficientes, falta de fondos y políticas de riesgo del emisor”, dijo Bhatt.
Si bien existen otras soluciones de reintento, Bhatt dijo que la ventaja competitiva de Mastercard radica en la profundidad y calidad de sus datos, lo que ayuda a impulsar la IA avanzada que analiza una amplia gama de variables de cuentas, clasificaciones de comerciantes y patrones de gasto. Solo la herramienta Authorization Optimizer, dijo, utiliza más de 300 funciones diferentes para identificar el momento óptimo para volver a intentar una transacción.
Mastercard utiliza modelos basados en inteligencia artificial (IA) que analizan varios puntos de datos, incluido el comportamiento de la cuenta, la segmentación de comerciantes y el historial de transacciones.
Estos modelos, dijo Bhatt, dieron como resultado un aumento promedio del 18% en las conversiones para los comerciantes que siguieron los consejos del optimizador. Por ejemplo, en los servicios de suscripción, donde el 48% de los rechazos se atribuyen a fondos insuficientes, esta información ayuda a los comerciantes a identificar el mejor momento para volver a intentar una transacción, aumentando la probabilidad de aprobación sin sobrecargar al cliente.
Mastercard continúa mejorando las capacidades de su Authorization Optimizer al brindar a los comerciantes información adicional, como orientación sobre tipos de tarjetas (por ejemplo, tarjetas prepagas no recargables o tarjetas de un solo uso), lo que permite a los comerciantes integrar a más clientes fácilmente. Desde el lanzamiento de la herramienta de optimización, Mastercard supuestamente ha generado más de $14 mil millones en ingresos adicionales para los comerciantes, como resultado, dijo Bhatt, de mayores aprobaciones y optimización de las operaciones.
“Hemos visto un cambio significativo al convertir denegaciones en aprobaciones”, dijo.
Mejorar la colaboración entre emisores
Los emisores desempeñan un papel crucial a la hora de permitir flujos de transacciones más fluidos.
“Los emisores son, en última instancia, responsables de aprobar o rechazar transacciones”, dijo Bhatt, “y su cumplimiento de las mejores prácticas es fundamental para obtener orientación precisa en caso de una denegación”.
La propia Mastercard ha implementado iniciativas que alientan a los emisores a utilizar códigos de rechazo específicos, en lugar de respuestas genéricas de “no respetar”, que históricamente han sido ambiguas. La transparencia de estos códigos permite a los comerciantes comprender mejor qué rechazos son “procesables”, lo que significa que se pueden volver a intentar con la posibilidad de aprobación.
Para situaciones en las que no es necesario volver a intentarlo, como en el caso de cuentas cerradas, Mastercard Authorization Optimizer las clasifica como “rechazos terminales”, aconsejando a los comerciantes que no vuelvan a intentarlo. “Hemos establecido un punto de referencia de precisión del 99% para estas clasificaciones”, dijo Bhatt.
Este alto nivel de precisión garantiza que los comerciantes no pierdan tiempo ni recursos en intentos fallidos, lo que reduce la presión innecesaria sobre la plataforma de procesamiento de emisiones y mejora la eficiencia operativa general.
Para los comerciantes, dijo Bhatt, los beneficios son claros: menos rechazos, menos ventas perdidas y mayor eficiencia operativa. Para los emisores, un proceso simplificado significa menores requisitos de procesamiento y una experiencia más confiable para los titulares de tarjetas. Y para Mastercard, Authorization Optimizer demuestra el compromiso de la empresa con la evolución de sus soluciones para satisfacer las necesidades de la economía digital moderna.
