La necesidad de velocidad, conveniencia y certeza es estimular la demanda de servicios de pago más rápidos en los Estados Unidos.
Los pagos de la casa de compensación automatizada el mismo día (ACH) aumentaron en un 19.1% en el deslizamiento anual en el primer trimestre de 2025[1]. Fednow también informa un crecimiento significativo, con más de 1.3 millones de transacciones establecidas durante el mismo período[2]. Del mismo modo, se llevó a cabo un récord de 98 millones de transacciones a través de la red de compensación (TCH-RTP) en el cuarto trimestre de 2024[3].
La conferencia de pago más inteligente de Nacha ha destacado el progreso que ahora se realiza para extender los casos y beneficios de uso. También señaló por qué la consolidación es más importante que nunca para el sector bancario.
Oportunidades e implicaciones para el aumento de los valores y volúmenes de pago
En reconocimiento de la importancia sistémica de los pagos de alto valor, Estados Unidos toma medidas para aumentar los límites de transferencia. TCH se puso en línea con este cambio en febrero, permitiendo pagos de tiempo real al valor de $ 10 millones. En junio, Fednow aumentará su límite a $ 1 millón.
El uso de rieles de pago en tiempo real y casi en tiempo real también se está expandiendo. La Reserva Federal propone que su servicio esté disponible 22 horas al día, siete días a la semana, Nacha también planea agregar un cuarto ciclo de tratamiento para ACH el mismo día.
Aunque esto crea oportunidades para los bancos, como mejorar la gestión de liquidez, la demanda de demanda y expansión de finanzas integradas en nuevos sectores, también es un cambio operativo importante. Requiere que los sistemas de pago sean lo suficientemente sólidos y ágiles como para respaldar valores crecientes y volúmenes de pago más rápidos, monitorear el fraude y los errores en tiempo real, y tratar las transacciones las 24 horas del día.
Extraer más valor de las bases de datos ISO 20022
Al mismo tiempo, la fecha límite para la implementación de Fedwire ISO 20022 se avecina en la mente de los bancos estadounidenses. Sin embargo, mientras que algunos todavía están luchando con el cumplimiento, otros ahora exploran cómo el nuevo formato de mensajería puede usarse para monetizar mejor los datos de pago.
Al crear un formato de mensajería estructurado único para el procesamiento de pagos a escala global, ISO 20022 elimina la necesidad de usar flujos individuales y varias soluciones de pago para diferentes tipos de pago. Esto permite un mayor control de datos, lo que facilita la extracción del valor que puede usarse para mejorar las áreas como la prevención y la conciliación de fraude que respaldan las finanzas integradas.
Sin embargo, la monetización de los datos sobre los pagos de monetización requiere la capacidad de procesar de forma nativa nuevos mensajes de formato ISO 20022. Con ISO 20022, que pronto será el estándar a escala global, la dependencia excesiva de los traductores de correo significa que los bancos son más difíciles de aprovechar las ventajas de las ricas ISO 20022. ISO 20022 Soluciones nativas en prioridad.
Enrutamiento inteligente como una herramienta estratégica para optimizar el tratamiento de pagos
El desafío de responder al valor creciente y los volúmenes de pago es que siempre se utilizan sistemas separados para diferentes métodos de pago, lo que dificulta las transacciones. Además, aunque los bancos pueden comenzar su transformación de pagos con una solución consolidada de pagos ISO 20022, dicho cambio probablemente será progresivo, lo que significa que en los bancos intermedios debe encontrar una manera de mejorar la situación con los motores de pago existentes.
En consecuencia, aumenta el interés en el uso de enrutamiento inteligente. Cuando se implementa como una capa estratégica entre los canales para el cliente y los motores de pago de back -end, el enrutamiento inteligente puede ayudar a los bancos a automatizar la gestión de transacciones, a enviar diferentes tipos de pago al mejor método de compensación y pago, o para ofrecer opciones de respaldo si un método falla.
Esto permite que la agilidad responda más rápidamente a los requisitos y clientes cambiantes del mercado, al tiempo que transforma gradualmente el panorama de los pagos dentro del banco.
Las nuevas reglas de monitoreo de fraude requieren un enfoque proactivo
Finalmente, como se esperaba, la prevención del fraude en tiempo real sigue siendo una consideración clave. Los informes muestran que un tercio de los adultos estadounidenses han sido víctimas de estafas de pago en tiempo real.[4].
Para luchar contra esto, Nacha presenta un nuevo monitoreo del fraude en tiempo real para las transacciones ACH, que se publicarán en marzo de 2026. Se dice que la Reserva Federal planea introducir un nuevo “directorio de servicios”, que podría mejorar el monitoreo de las transacciones al proporcionar una visión consolidada de cada cliente y cada banco participante en FedNow. Además de mitigar el fraude, esto también permitiría a los bancos competir con Venmo y PayPal para facilitar los pagos móviles y los pares (P2P).
Desde nuestro trabajo, ayuda a los bancos a cumplir con los requisitos regulatorios, como la confirmación del beneficiario (COP) en el Reino Unido y la verificación del destinatario (VOP) en Europa, entendemos mejoras significativas en el sistema que requieren las nuevas reglas de fraude. Esto significa que es esencial adoptar un enfoque proactivo. Por ejemplo, con las nuevas reglas de Nacha por menos de nueve meses, los bancos ya deberían estar en las etapas de la selección de proveedores. Sobre todo, este debería ser un socio tecnológico que pueda respaldar el diseño de la estrategia tecnológica de los pagos a la implementación y la implementación.
El futuro del tratamiento de pagos
A medida que los pagos en tiempo real aceleran a los Estados Unidos y más allá, la capacidad de consolidarse se convierte en una ventaja clave. Al elegir trabajar con un socio tecnológico estratégico en lugar de múltiples soluciones de proveedores de terceros, los bancos pueden racionalizar áreas de pago complejas en una infraestructura de procesamiento de pagos único. Esto permitirá la agilidad, la flexibilidad y la resistencia no solo para responder al cambio, sino también para avanzar en los pagos.