Lanzado en julio de 2023, el servicio FedNow de la Reserva Federal ha cambiado las reglas del juego en el panorama de pagos de Estados Unidos. En su primer año, es fundamental comprender su impacto en las transacciones financieras, particularmente en el sector fintech.
Con más de 900 instituciones financieras a bordo, incluidos actores importantes como Caza Y Wells FargoFedNow está remodelando el futuro de los pagos en Estados Unidos
Pagos en tiempo real frente a ACH
FedNow representa un cambio significativo respecto al sistema tradicional Sistema de cámara de compensación automatizada (ACH) hasta pagos en tiempo real, asegurando que las transacciones se procesen instantáneamente, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año. Esta inmediatez es esencial porque ACH, si bien es eficiente, normalmente requiere uno o dos días hábiles para completar la transacción.
Por el contrario, FedNow procesa pagos en segundos, proporcionando una alternativa más rápida y eficiente que alinea a Estados Unidos con los estándares de pago globales. A mediados de 2024, la tasa de adopción de FedNow ya había superado la de la red RTP de The Clearing House, lo que demuestra su creciente influencia.
Cómo funciona FedNow
FedNow facilita transacciones directas y en tiempo real entre instituciones financieras de cualquier tamaño, actuando como intermediario entre los bancos emisores y receptores. Procesa mensajes de pago, débitos y créditos de cuentas en segundos. FedNow, que opera las 24 horas del día, los 7 días de la semana, admite transacciones transparentes y transacciones segurasgarantizar que los usuarios no experimenten ninguna interrupción en sus actividades bancarias.
El sistema también soporta ISO 20022un estándar de mensajería global que mejora la transmisión de datos con información más rica y estructurada, garantizando aún más la seguridad y eficiencia de las transacciones.
Características principales de FedNow
- Liquidación instantánea: Los pagos se procesan en segundos, lo que permite la disponibilidad inmediata de los fondos. Esta característica ha generado un interés significativo por parte de las empresas, y el 90% afirma que los pagos instantáneos son esenciales en sus decisiones bancarias.
- Amplia accesibilidad: Disponible para individuos y empresas, con límites de transacción establecidos inicialmente en $100,000 por transacción, pero pueden llegar hasta $500,000. Esto garantiza la flexibilidad de FedNow para satisfacer diversas necesidades.
- Cumplimiento reforzado: Admite ISO 20022, lo que permite una transmisión de datos más rica y estructurada, lo cual es esencial para cumplir con los estándares de pago globales y mejorar la transparencia de las transacciones.
Crecimiento e hitos en 2024
Desde su lanzamiento, FedNow ha logrado hitos importantes. A mediados de 2024, el sistema había incorporado aproximadamente 900 instituciones financieras en los 50 estados, lo que refleja su rápida adopción.
En última instancia, la Reserva Federal quiere conectar a unos 8.000 de los 10.000 bancos y cooperativas de crédito del país, lo que demuestra el ambicioso alcance de FedNow.
Sin embargo, algunos bancos importantes, incluidos banco de america Y grupo citiaún no han adoptado el sistema, lo que indica que aún quedan desafíos por delante para lograr la adopción universal.
Oportunidades y desafíos
FedNow ofrece amplias oportunidades, particularmente en el sector B2B, donde los pagos instantáneos pueden revolucionar las operaciones financieras. La capacidad de ejecutar pagos que requieren “rapidez, finalidad y finalidad” posiciona a FedNow bien para casos de uso como billeteras digitales, nómina y acceso a nómina.
Sin embargo, persisten desafíos, incluido el límite de transacción de $500,000, que puede no ser adecuado para transacciones comerciales más grandes, y la falta de interoperabilidad con otros sistemas de pago en tiempo real, lo que podría ralentizar la adopción a mayor escala. Además, las fintech deberían considerar estrategias de prevención de fraude al integrar FedNow en sus ofertas.
Mirando hacia el futuro
A medida que FedNow continúa creciendo, es esencial que las fintech desarrollen estrategias para integrar este nuevo sistema de pagos. Se espera que los continuos esfuerzos de la Reserva Federal para mejorar el atractivo del sistema para los clientes empresariales, incluso facilitando los pagos B2B, estimulen aún más el crecimiento.
Según Elisa Tavilla, directora de pagos de débitos de Estrategia e investigación de jabalina.“Aún queda camino por recorrer para que el sistema sea omnipresente y se adopte ampliamente, como lo que tenemos hoy con ACH. Creo que la adopción a gran escala se producirá gradualmente. »
Con su potencial para transformar los pagos de consumidores y empresas, FedNow está preparado para desempeñar un papel central en el futuro de las finanzas.
Última palabra
El primer año de FedNow ha sido un éxito, marcado por una importante adopción e integración en el sistema financiero estadounidense, pero el viaje apenas ha comenzado.
Para las fintech, ahora es el momento de actuar y aprovechar las oportunidades que ofrecen los pagos en tiempo real. Aquellos que lo hagan estarán bien posicionados para liderar un panorama financiero cambiante.